Что выбрать — кредит или кредитную карту?

Когда своих денег не хватает, их берут у банка. Тут в помощь заемщикам кредит либо кредитная карта. И в том, и в другом случае финансовая организация предоставляет заемщику деньги в долг под проценты. У каждого из вариантов есть свои особенности, положительные и отрицательные. Что же все-таки лучше — кредит или кредитная карта, зависит от конкретных обстоятельств и потребностей заемщика.

Ключевые различия кредита и кредитной карты

В обоих вариантах между банком и заемщиком заключается договор, за несоблюдение условий которого предусмотрены штрафные санкции. Как и по кредиту, так и по кредитной карте, взятые в долг деньги нужно вернуть в срок. Но есть между этими финансовыми инструментами и много отличий.

Форма кредитования

Кредит выдается на определенные нужды заемщика, может быть целевым или потребительским. Чтобы его получить, нужно подтвердить платежеспособность справками о доходах, при необходимости предоставить залог или поручителей. Клиент банка после заключения договора получает всю сумму перечислением на карту или наличными в кассе. Кредитная карта — платежный инструмент, привязанный к кредитному счету. Ей можно расплачиваться за любые покупки в пределах лимита.

Порядок начисления процентов

Проценты по кредиту начисляются сразу на всю сумму заемных средств. Неважно, потрачены кредитные деньги или лежат в вашем кошельке, через месяц все равно нужно заплатить обязательный платеж с начисленными процентами. Проценты по кредитной карте начисляются только на потраченную сумму и по истечении установленного льготного грейс-периода.

Срок погашения

Потребительский кредит в большинстве случаев выдается на срок 5–7 лет, у целевого сроки еще больше — до 20–30 лет в случае с ипотекой. Кредитная карта обычно выпускается на 3 года, потом нужно обращаться в банк за перевыпуском.

Ставки

По кредиту процентная ставка в разы ниже, от 4,5–5% годовых. Ставки по кредитным картам в 2023 году начинаются от 9,5 до 60% годовых, в зависимости от банка. Но в течение грейс-периода проценты совсем не начисляются. Льготный период устанавливается на срок от 50 до 180 дней. Однако ставка по кредитной карте в большинстве случаев увеличивается при снятии наличных или денежных переводах.

Сумма

Если посмотрите на кредитные предложения разных банков, вы увидите, что по потребительским кредитам есть возможность получить до 5 млн рублей, по залоговым до 30 млн рублей. Лимит кредитных карт гораздо ниже, до 1 млн рублей.

Порядок погашения

Кредит оплачивается ежемесячными платежами строго по графику. Заплатить меньше прописанной в договоре суммы нельзя, иначе начнутся просрочки и будут начислены пени. Пострадает кредитная история. Кредитную карту можно гасить любыми суммами, внося минимальную сумму каждый месяц. Если вносить платежи своевременно в грейс-период, можно пользоваться картой совершенно без процентов.

Залог и поручители

Для получения кредитной карты залог и поручительство не требуется. Если финансовое положение заемщика недостаточно стабильное по мнению банка, может потребоваться залоговое обеспечение или поручители при оформлении кредита.

Плата за обслуживание

Может взиматься плата за обслуживание кредитной карты, нужно быть внимательным, когда изучаете условия. Кредит обслуживается бесплатно.

Бонусные программы

За покупки по кредитной карте может начисляться кэшбэк, часто предлагаются различные программы лояльности. По кредитам никаких бонусных программ не предусмотрено.

Что проще оформить — кредитную карту или кредит?

По кредитным картам у финансовых организаций менее строгие требования, чем по кредиту. Их часто предлагают при оформлении других банковских продуктов. Чтобы оформить кредит, нужно подтверждать свои доходы, собирать справки. Для получения кредитной карты часто бывает достаточно только паспорта.

Преимущества и недостатки кредитной карты

Кредитная карта — финансовый инструмент для получения заемных средств со своими плюсами и минусами. Отметим ее определенные преимущества:

• пока не истек срок грейс-периода, процентная ставка равна нулю;
• проценты начисляются лишь на израсходованную часть, а не на всю сумму лимита;
• есть специальные кредитные карты со своими плюшками для определенных категорий, например, туристов или болельщиков;
• для получения карты не требуются справки о доходах, поручители и залог;
• возобновляемый лимит дает возможность в любое время воспользоваться нужной суммой денег;
• часть потраченных денег может вернуться в виде кэшбэка.

При всех своих достоинствах нужно учитывать и минусы использования кредитных карт:

• процентная ставка намного выше, чем по кредиту, если не уложиться в грейс-период;
• отдельная комиссия за снятие наличных и денежные переводы, картой удобно пользоваться только для оплаты товаров и услуг;
• размер лимита сравнительно небольшой, например, автомобиль или квартиру с ее помощью не купить.

Обратите внимание, что период действия кредитной карты ограничен, его можно посмотреть на самом пластике.

Плюсы и минусы кредита

Разберем теперь преимущества кредита:

• низкая процентная ставка в сравнении с кредитной картой;
• возможность получить большую сумму денег на длительное время;
• бесплатное обслуживание.

О недостатках:

• проценты начисляются на всю сумму, даже деньги не потрачены;
• нет никаких бонусных программ.

У банков большой выбор кредитных продуктов. Некоторые из них обеспечиваются поддержкой государства, и проценты по ним совсем небольшие. Обычно это различные ипотечные программы.

Что лучше — кредит или кредитная карта

Что лучше оформить — кредитную карту или кредит, во многом зависит от целей заемщика. Карта хорошо подойдет для таких случаев:

• Нужен резерв, «подушка безопасности». Например, карта может выручить на кассе, когда не хватило денег на покупку.
• Требуется небольшая сумма, и вы готовы вернуть ее быстро.
• Удобнее вносить не ежемесячные платежи, а отдавать долг сразу раз в несколько месяцев.

Кредит выбирают, если нужна сразу крупная сумма денег, и отдавать ее планируется постепенно. Заемщик спокойно может выплачивать ежемесячные платежи с небольшими процентами по фиксированной ставке. Из большого многообразия кредитов можно выбрать наиболее подходящий для своих целей.