Как индивидуальному предпринимателю получить кредит

Кроме собственных средств, индивидуальным предпринимателям часто требуются и заемные, так как для развития бизнеса нужны инвестиции. Для банков ИП — рискованный заемщик, поскольку доход не регулярный, сложно гарантировать стабильную прибыль на годы вперед. Поэтому кредитные организации часто отказывают в займах индивидуальным предпринимателям. Как получить кредит ИП при различных обстоятельствах — подробнее в этой статье.

Дают ли кредит ИП

Не всегда и не в каждом банке индивидуальным предпринимателям отказывают в кредитах. Если предварительно провести подготовку, то решение будет положительным. Отказы обычно бывают по таким причинам:

1. Нет возможности подтвердить платежеспособность.

Режим ИП не предусматривает ведения точной бухгалтерии. Однако кредитному специалисту в банке нужны документы, по которым он может определить платежеспособность клиента. Когда подтверждения доходов нет, отказ неизбежен.

Отсюда совет — предоставьте в банк максимум финансовой документации. Это могут быть отчеты в фонды, налоговые декларации, коды ОКВЭД и другие документы, подтверждающие деятельность организации. Если заемные средства нужны для развития дела, не лишним будет бизнес-план проекта.

2. Выбрана нецелевая кредитная программа

В случае нецелевого кредита банк не может проконтролировать использование заемных средств, поэтому к таким программам предъявляются более высокие требования, а условия по ним, наоборот, менее выгодные. Если указать в заявке цель получения займа, шансы на одобрение существенно повышаются.

3. Неподходящий вид деятельности

В некоторых банках есть определенный реестр видов деятельности для кредитования. Если ваш бизнес не вписывается в эти рамки, обращаться за ссудой нет смысла. Чтобы не тратить время на сбор документов, лучше уточнить этот нюанс заранее.

4. Нет залога

Чтобы усилить свою позицию, в некоторых случаях стоит предложить банку залог — недвижимость, автомобиль или дорогое оборудование, ценные бумаги. Когда сделка подкрепляется обеспечением, кредитные организации становятся более лояльными, могут смягчить требования и пойти навстречу.

5. Стартап

Банки неохотно дают кредиты на новое дело, так как непонятно, выживет оно или быстро закроется. Однако в некоторых банках действуют специальные программы для начинающих в малом бизнесе. Прежде чем выдать кредит, анализируют бизнес-план и компетентность предпринимателя, степень владения ситуацией.

6. Предоставление ложной информации

Недостоверные сведения вычислить намного легче, чем кажется, поэтому лучше не пытаться обмануть банк и приукрасить свое текущее положение. Предоставленную информацию в кредитную организацию анализирует целый отдел, тщательно проверяются сведения о доходах и имеющихся задолженностях, движение денег на счетах.

7. Плохая кредитная история

Выдаче кредита может помешать даже личная испорченная кредитная история индивидуального предпринимателя — имеющиеся просрочки, задержки по выплатам прошлых кредитов. Шансы потенциального заемщика снижает и высокая долговая нагрузка.

8. Подозрительные операции по счетам

Если предприниматель часто делает переводы со счета ИП на личный, это может вызвать подозрение у работников банка. Так же, как использование личного счета для проведения бизнес-платежей. Проверьте, чтобы все транзакции были прозрачными и понятными для кредитных организаций.

В чем особенности кредитования индивидуальных предпринимателей

Предприниматель может обратиться за займом как ИП или как физлицо. В каждом случае есть свои нюансы. Посмотрим, в чем сходства и различия кредитования, когда бизнесмен хочет получить кредит ИП на бизнес или для личных целей.

Сходства

1. Для оформления любого займа требуется подтвердить платежеспособность, без этого ни один кредит не выдадут. Даже если предприниматель обращается как физлицо, ему потребуется предоставить сведения о своих доходах как ИП.
2. В обоих случаях преимуществом будет хорошая кредитная история, небольшая долговая нагрузка, наличие ликвидного залога для обеспечения сделки и платежеспособного поручителя.
3. Сохраняется ответственность за выплату долга.

Различия

1. Кредит на физлицо выдается для личных целей, удовлетворение собственных потребностей. Заем для бизнеса нужен для развития и расширения дела, повышение доходов.
2. При оформлении кредита как физлицо бизнесмен отвечает за выплату личным имуществом и залогом, если он был оформлен. В программах для ИП зона ответственности расширяется еще и имуществом предприятия.
3. По бизнес-кредиту часто можно получить суммы больше, чем по потребительскому, так как больше обороты. Целевые займы для физлиц обычно ограничены стоимостью товаров и услуг, а по нецелевым предоставляются менее выгодные условия.

Варианты кредитов для ИП

Банки предлагают различные варианты кредитования для ИП. Это могут быть такие программы:

• для открытия бизнеса с нуля;
• без поручителей и залогов;
• целевые займы — на закупку оборудования, расширение производства, покупку торговых площадей и т.д.;
• на продвижение и развитие проекта;
• разные виды экспресс-кредитов;
• для предприятий с нулевой отчетностью;
• для поддержки финансовых процессов организации (пополнение оборотных средств);
• для рефинансирования имеющихся займов.

В разных банках схожие по условиям программы могут называться по-разному, поэтому нужно изучать все кредитные предложения.

Какую сумму можно получить по кредиту для ИП

Максимальный размер кредита в первую очередь зависит от вида деятельности, которую ведет ИП, и цели получения заемных средств. На этом основаны все банковские предложения по кредитованию бизнеса.

Пошаговая инструкция для получения кредита ИП

Шаг 1. Выберите вид кредитования

Правильно определите свои цели, и на основании их изучите предложения. Например, если вы планируете открыть еще одну ремонтную мастерскую в городе, и вам нужны средства на ремонт помещения и закупку оборудования, нужно рассматривать займы на расширения бизнеса с невысоким процентом и длительным сроком.

Шаг 2. Выберите кредитную организацию

При наличии расчетного счета лучше сначала обратиться в обслуживающий банк. Кредитной организации известны все движения средств по счетам, поэтому больше шансов получить кредит на выгодных условиях. Изучите также кредитные программы других банков.

Шаг 3. Отправьте запрос

Предварительную заявку можно подать дистанционно или обратиться лично в отделении. У каждого банка своя форма, но ничего сложного в заполнении нет. Лучше подавать запросы сразу в несколько кредитных организаций, а потом выбрать лучшее предложение. Предварительная заявка ни к чему не обязывает.

Шаг 4. Предоставьте необходимый пакет документов

В минимальный пакет входит паспорт, свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРИП, ИНН и подтверждающая платежеспособность финансовая отчетности. Для деятельности, попадающей под лицензирование, потребуется предоставить лицензию. Дополнительно доходы может подтвердить Книга доходов и расходов, декларация 3-НДФЛ и другие подтверждающие документы.

Шаг 5. Дождитесь ответа от кредитной организации

Срок рассмотрения от 1 до 10 дней. Иногда для подтверждения доходов банк может затребовать дополнительные документы. В случае положительного решения деньги поступают на счет. При отказе можно подавать заявку повторно, но сначала проанализировать причину и подготовиться лучше.

Как повысить шансы на получение кредита

Перспектива получить положительное решение увеличивается в таких случаях:

• расчетный счет обслуживается в банке-кредиторе;
• открыт доступ к информации о реальных оборотах предприятия;
• хорошая кредитная история;
• заемщик давно сотрудничает с банком;

Начинающим бизнесменам можно повысить шансы, если предоставить детальный бизнес-план, ликвидный залог, последнюю финансовую отчетность.