Кредит для бизнеса без залога и поручителей

чаще всего банковские программы кредитования предполагают привлечение в сделку поручителей или обеспечение ее каким-либо активом. однако взять кредит для бизнеса без залога и поручителей все же возможно. хотя и не так просто, как хотелось бы. давайте разбираться, как это сделать.

преимущества и недостатки кредитов для бизнеса

заемные средства можно и нужно использовать для развития бизнеса, но только если правильно распоряжаться полученными деньгами. как и у других банковских продуктов, у кредитов для бизнеса есть свои плюсы и минусы. начнем с положительных моментов:

• обычно учитывается специфика бизнеса. например, сезонность или сроки расчетов с контрагентами. исходя из итоговых данных составляется оптимальный график платежей.
• деньги выдаются быстро. в некоторых случаях даже не требуется предоставлять бизнес-план. если все условия банка соблюдены, кредит для бизнеса без залога и поручителей одобрен, деньги перечисляются, как правило, в течение суток после принятия положительного решения.
• выгодные условия. часто кредитные организации предлагают для предпринимателей особые привлекательные условия по целевым кредитам на развитие бизнеса.
• льготные ставки для ип и ооо. пункт вытекает из предыдущего. по сравнению с кредитованием физических лиц процентные ставки по кредитам для бизнеса бывают ниже.

однако заемщика могут подстерегать и подводные камни:

• процентная става может быть одобрена выше, чем та, на которую заемщик рассчитывал.
• достаточно строгие требования. прежде чем выдать кредит, банки тщательно проверяют бизнес, чтобы определить его надежность и платежеспособность. особенно сложно получить заем на развитие стартапа, на них приходится большая часть отказов в кредитовании.
• ограниченные размеры займов. если нет достоверных доказательств платежеспособности, ни один кредитор не будет рисковать и выдавать заем на крупную сумму без залога и поручителей.
• трудности с платежами. ожидания в бизнесе могут не оправдаться, идея не принести прогнозируемого дохода и даже прогореть. выплачивать кредит придется в любом случае.

недостатки не относятся к какому-либо конкретному банку, они указаны в обобщенном виде. чтобы выбрать выгодный вариант, придется найти время и изучить предложения разных кредитных организаций.

особенности кредита без залога и поручителей

кредиты бизнесу предоставляются на расширение, поддержку финансовых процессов, финансирование начальных этапов проекта. бывают целевыми и нецелевыми, когда предприниматели могут тратить деньги на свое усмотрение. процентная ставка варьируется в среднем от 4 до 15% годовых. банки готовы выдать кредит компаниям и ип в размере от 100 тысяч до нескольких миллионов рублей, на срок до 5 лет.

совет. по целевым кредитам чаще всего условия более выгодные. лучше постараться найти такую программу, которая подходит под ваши задачи.

кредитование без обеспечения для физических, юридических лиц и ип

в зависимости от статуса заемщика условия и возможность оформить кредит для бизнеса без обеспечения отличаются.

физические лица

физлица могут оформить кредит без залога и поручителей и потратить его на нужды своего бизнеса. возможны несколько вариантов оформления:

• стандартный потребительский кредит. кредитоспособность оценивается специальной скоринг-программой, куда вносятся сведения о доходах и другие данные потенциального заемщика. решение принимается в течение нескольких дней.
• экспресс-кредитование. небольшие суммы до 50 000 рублей можно получить с минимальным пакетом документов, без залога и поручителей. как правило, у таких кредитных предложений высокие процентные ставки.
• pos-кредитование. это кредитование покупок в магазинах и займы в точках продаж.

займы по кредитным картам тоже можно условно отнести к кредитам без залога и поручителей, хотя они считаются отдельной линейкой банковских продуктов.

юридические лица

получить одобрение юридическому лицу на кредит для бизнеса без обеспечения достаточно сложно, так как кредиторы тщательно проверяют всю информацию о деятельности компании. фирма должна соответствовать всем предъявляемым к ней требованиям.

чаще всего для кредитования компаний применяются овердрафтные программы. величина процентной ставки зависит от благонадежности бизнеса, требуемой суммы и сроков кредитного договора.

приготовьтесь представить в банк полный пакет документов — финансовую отчетность за последние годы, актуальную выписку из егрюл, экономическое обоснование сделки. в заявлении укажите, на какие цели нужен кредит. кредитная история для получения такого займа должна быть положительной, в противном случае будет отказ.

к своим постоянным клиентам, у которых они видят движение средств по счетам, кредитные организации часто относятся лояльнее. поэтому лучше обращаться в свой банк, где юридическое лицо обслуживается. сроки рассмотрения заявки зависят от банка и вида кредитной программы.

индивидуальные предприниматели

индивидуальный предприниматель может оформить как стандартный потребительский кредит как физлицо, так и воспользоваться специальными банковскими программами для бизнеса, где не требуется предоставление залога и поручителей. во втором случае потребуется предоставить бизнес-план, сведения о прибыли и издержках. проверяют такую информацию банки скрупулезно, поэтому проще ип оформить обычный потребительский кредит как физическое лицо.

требования к заемщикам

банк принимает положительное решение по заявке на кредит без залога и поручителей только в том случае, если компания или ип соответствует их критериям. в разных банках они могут незначительно отличаться, вот основные из них:

• руководитель компании или ип — гражданин рф с постоянной или временной регистрацией на территории страны, старше 18 лет (в некоторых банках минимальный возраст увеличен).
• на дату подачи заявки срок деятельности не меньше 9–12 месяцев, зависит от условий конкретного банка.
• нет просроченных задолженностей по кредитам (банк смотрит не только по своей организации, но и по другим).
• требуется подтверждение целевого использования займа.
• не вызывают нареканий бухгалтерская и налоговая отчетность компании. не было сомнительных операций и сделок, отсутствуют задолженности по платежам в бюджет.
• ежемесячной прибыли организации хватает для платежей по кредиту.

только те компании и индивидуальные предприниматели, которые подтвердят свою платежеспособность и четко обозначат цели получения займа, могут рассчитывать на положительное решение по заявке на кредит без поручителей и залога.

цели получения кредита для бизнеса

кредиты для бизнеса выдаются для разных целей:

• модернизация технологического оборудования компании;
• покупка транспорта или коммерческой недвижимости;
• ремонт торговых, производственных и офисных помещений;
• пополнение оборотных средств и кассовых разрывов;
• устранение временной нехватки средств по обязательным платежам;
• рефинансирование других кредитов;
• масштабирование бизнеса — открытие новых точек, расширение товарного ассортимента и другое);
• исполнение контрактов при участии в тендерах;
• проведение маркетинговой кампании.

не во всех кредитных организациях можно получить заем на перечисленные цели без залога и поручителей. нужны реальные доказательства, что компания или ип смогут вернуть деньги банку с полученной прибыли.

по целевым займам в кредитную организацию обязательно нужно представить подтверждающие документы о потраченных на конкретные цели деньгах.

стандартный алгоритм оформления и получения займа

алгоритм оформления кредита примерно одинаковый во всех финансовых учреждениях. пошагово это выглядит следующим образом:

1. заранее выберите банк для обслуживания и откройте в нем расчетный счет.
2. выбор подходящей кредитной программы. не спешите, внимательно изучите предложения разных банков. данные можно смотреть на сайтах финансовых учреждений, в справочных материалах в офисах, узнавать у сотрудников.
3. подайте заявки сразу в несколько кредитных организаций. можно лично в офисе или дистанционно, на сайтах банков есть специальные электронные формы для подачи онлайн-заявки.
4. дождитесь ответов. как правило, они приходят по электронной почте, или вам позвонит сотрудник банка.
5. в случае одобрения кредита подготовьте необходимые документы.
6. внимательно изучите кредитный договор, а затем подпишите его, если все условия устраивают.

чем больше документов о деятельности компании будет предоставлено в кредитную организацию, тем выше вероятность одобрения займа.

деньги по кредиту поступают на открытый в банке расчетный счет в течение 1–3 рабочих дней.

какие документы нужны для выдачи кредита для бизнеса

в зависимости от банка, могут потребоваться разные документы. в стандартный пакет входит:

• документ, удостоверяющий личность владельца бизнеса или ип;
• огрнюл либо огрнип;
• инн;
• финансовая и налоговая отчетность за последние годы;
• бизнес-план;
• справка об отсутствии задолженности по выплате заработной платы сотрудникам (требуется не всегда).

точный перечень документов нужно узнать в банке, в котором вы оформляете кредит, так как в каждой финансовой организации возможны свои нюансы. если организация занимается деятельностью, подлежащей лицензированию, может потребоваться лицензия. также могут запросить справку о постановке на статистический учет, первичные документы организации и другие сведения на усмотрение банка.

как повысить шансы на получение кредита

банки не хотят рисковать, поэтому выдают кредиты только предпринимателям, которые могут доказать благонадежность своего бизнеса. шансы на одобрение возрастают в таких случаях:

• расчетный счет открыт в организации, в которую вы обращаетесь за получением займа.
• кредитор видит реальные обороты фирмы и может оценить ее деятельность. предоставьте выписки из всех банков, в которых открыты расчетные счета.
• хорошая кредитная история. если в ней есть какие-либо пятна, можно ее улучшить. например, открыть овердрафт и вовремя вносить средства. это тоже положительно сказывается на кредитной истории и повышает шансы на получение кредита.
• оформление кредита в банке, с которым давно работаете. к своим благонадежным клиентам кредитные организации относятся более лояльно.
• честный рассказ о своем бизнесе. расскажите менеджеру о своей нише, возможностях проекта, бизнес-процессах. это повысит доверие банка, сотрудник даст вам рекомендацию по подходящей программе кредитования.

многие банки положительно относятся к малому и среднему бизнесу, предлагают специальные целевые программы, по которым можно получить заем без поручителей и залога. главное не спешить и внимательно рассмотреть все возможные варианты.