Кредит для бизнеса без залога и поручителей

Чаще всего банковские программы кредитования предполагают привлечение в сделку поручителей или обеспечение ее каким-либо активом. Однако взять кредит для бизнеса без залога и поручителей все же возможно. Хотя и не так просто, как хотелось бы. Давайте разбираться, как это сделать.

Преимущества и недостатки кредитов для бизнеса

Заемные средства можно и нужно использовать для развития бизнеса, но только если правильно распоряжаться полученными деньгами. Как и у других банковских продуктов, у кредитов для бизнеса есть свои плюсы и минусы. Начнем с положительных моментов:

• Обычно учитывается специфика бизнеса. Например, сезонность или сроки расчетов с контрагентами. Исходя из итоговых данных составляется оптимальный график платежей.
• Деньги выдаются быстро. В некоторых случаях даже не требуется предоставлять бизнес-план. Если все условия банка соблюдены, кредит для бизнеса без залога и поручителей одобрен, деньги перечисляются, как правило, в течение суток после принятия положительного решения.
• Выгодные условия. Часто кредитные организации предлагают для предпринимателей особые привлекательные условия по целевым кредитам на развитие бизнеса.
• Льготные ставки для ИП и ООО. Пункт вытекает из предыдущего. По сравнению с кредитованием физических лиц процентные ставки по кредитам для бизнеса бывают ниже.

Однако заемщика могут подстерегать и подводные камни:

• Процентная става может быть одобрена выше, чем та, на которую заемщик рассчитывал.
• Достаточно строгие требования. Прежде чем выдать кредит, банки тщательно проверяют бизнес, чтобы определить его надежность и платежеспособность. Особенно сложно получить заем на развитие стартапа, на них приходится большая часть отказов в кредитовании.
• Ограниченные размеры займов. Если нет достоверных доказательств платежеспособности, ни один кредитор не будет рисковать и выдавать заем на крупную сумму без залога и поручителей.
• Трудности с платежами. Ожидания в бизнесе могут не оправдаться, идея не принести прогнозируемого дохода и даже прогореть. Выплачивать кредит придется в любом случае.

Недостатки не относятся к какому-либо конкретному банку, они указаны в обобщенном виде. Чтобы выбрать выгодный вариант, придется найти время и изучить предложения разных кредитных организаций.

Особенности кредита без залога и поручителей

Кредиты бизнесу предоставляются на расширение, поддержку финансовых процессов, финансирование начальных этапов проекта. Бывают целевыми и нецелевыми, когда предприниматели могут тратить деньги на свое усмотрение. Процентная ставка варьируется в среднем от 4 до 15% годовых. Банки готовы выдать кредит компаниям и ИП в размере от 100 тысяч до нескольких миллионов рублей, на срок до 5 лет.

Совет. По целевым кредитам чаще всего условия более выгодные. Лучше постараться найти такую программу, которая подходит под ваши задачи.

Кредитование без обеспечения для физических, юридических лиц и ИП

В зависимости от статуса заемщика условия и возможность оформить кредит для бизнеса без обеспечения отличаются.

Физические лица

Физлица могут оформить кредит без залога и поручителей и потратить его на нужды своего бизнеса. Возможны несколько вариантов оформления:

• Стандартный потребительский кредит. Кредитоспособность оценивается специальной скоринг-программой, куда вносятся сведения о доходах и другие данные потенциального заемщика. Решение принимается в течение нескольких дней.
• Экспресс-кредитование. Небольшие суммы до 50 000 рублей можно получить с минимальным пакетом документов, без залога и поручителей. Как правило, у таких кредитных предложений высокие процентные ставки.
• POS-кредитование. Это кредитование покупок в магазинах и займы в точках продаж.

Займы по кредитным картам тоже можно условно отнести к кредитам без залога и поручителей, хотя они считаются отдельной линейкой банковских продуктов.

Юридические лица

Получить одобрение юридическому лицу на кредит для бизнеса без обеспечения достаточно сложно, так как кредиторы тщательно проверяют всю информацию о деятельности компании. Фирма должна соответствовать всем предъявляемым к ней требованиям.

Чаще всего для кредитования компаний применяются овердрафтные программы. Величина процентной ставки зависит от благонадежности бизнеса, требуемой суммы и сроков кредитного договора.

Приготовьтесь представить в банк полный пакет документов — финансовую отчетность за последние годы, актуальную выписку из ЕГРЮЛ, экономическое обоснование сделки. В заявлении укажите, на какие цели нужен кредит. Кредитная история для получения такого займа должна быть положительной, в противном случае будет отказ.

К своим постоянным клиентам, у которых они видят движение средств по счетам, кредитные организации часто относятся лояльнее. Поэтому лучше обращаться в свой банк, где юридическое лицо обслуживается. Сроки рассмотрения заявки зависят от банка и вида кредитной программы.

Индивидуальные предприниматели

Индивидуальный предприниматель может оформить как стандартный потребительский кредит как физлицо, так и воспользоваться специальными банковскими программами для бизнеса, где не требуется предоставление залога и поручителей. Во втором случае потребуется предоставить бизнес-план, сведения о прибыли и издержках. Проверяют такую информацию банки скрупулезно, поэтому проще ИП оформить обычный потребительский кредит как физическое лицо.

Требования к заемщикам

Банк принимает положительное решение по заявке на кредит без залога и поручителей только в том случае, если компания или ИП соответствует их критериям. В разных банках они могут незначительно отличаться, вот основные из них:

• Руководитель компании или ИП — гражданин РФ с постоянной или временной регистрацией на территории страны, старше 18 лет (в некоторых банках минимальный возраст увеличен).
• На дату подачи заявки срок деятельности не меньше 9–12 месяцев, зависит от условий конкретного банка.
• Нет просроченных задолженностей по кредитам (банк смотрит не только по своей организации, но и по другим).
• Требуется подтверждение целевого использования займа.
• Не вызывают нареканий бухгалтерская и налоговая отчетность компании. Не было сомнительных операций и сделок, отсутствуют задолженности по платежам в бюджет.
• Ежемесячной прибыли организации хватает для платежей по кредиту.

Только те компании и индивидуальные предприниматели, которые подтвердят свою платежеспособность и четко обозначат цели получения займа, могут рассчитывать на положительное решение по заявке на кредит без поручителей и залога.

Цели получения кредита для бизнеса

Кредиты для бизнеса выдаются для разных целей:

• модернизация технологического оборудования компании;
• покупка транспорта или коммерческой недвижимости;
• ремонт торговых, производственных и офисных помещений;
• пополнение оборотных средств и кассовых разрывов;
• устранение временной нехватки средств по обязательным платежам;
• рефинансирование других кредитов;
• масштабирование бизнеса — открытие новых точек, расширение товарного ассортимента и другое);
• исполнение контрактов при участии в тендерах;
• проведение маркетинговой кампании.

Не во всех кредитных организациях можно получить заем на перечисленные цели без залога и поручителей. Нужны реальные доказательства, что компания или ИП смогут вернуть деньги банку с полученной прибыли.

По целевым займам в кредитную организацию обязательно нужно представить подтверждающие документы о потраченных на конкретные цели деньгах.

Стандартный алгоритм оформления и получения займа

Алгоритм оформления кредита примерно одинаковый во всех финансовых учреждениях. Пошагово это выглядит следующим образом:

1. Заранее выберите банк для обслуживания и откройте в нем расчетный счет.
2. Выбор подходящей кредитной программы. Не спешите, внимательно изучите предложения разных банков. Данные можно смотреть на сайтах финансовых учреждений, в справочных материалах в офисах, узнавать у сотрудников.
3. Подайте заявки сразу в несколько кредитных организаций. Можно лично в офисе или дистанционно, на сайтах банков есть специальные электронные формы для подачи онлайн-заявки.
4. Дождитесь ответов. Как правило, они приходят по электронной почте, или вам позвонит сотрудник банка.
5. В случае одобрения кредита подготовьте необходимые документы.
6. Внимательно изучите кредитный договор, а затем подпишите его, если все условия устраивают.

Чем больше документов о деятельности компании будет предоставлено в кредитную организацию, тем выше вероятность одобрения займа.

Деньги по кредиту поступают на открытый в банке расчетный счет в течение 1–3 рабочих дней.

Какие документы нужны для выдачи кредита для бизнеса

В зависимости от банка, могут потребоваться разные документы. В стандартный пакет входит:

• документ, удостоверяющий личность владельца бизнеса или ИП;
• ОГРНЮЛ либо ОГРНИП;
• ИНН;
• финансовая и налоговая отчетность за последние годы;
• бизнес-план;
• справка об отсутствии задолженности по выплате заработной платы сотрудникам (требуется не всегда).

Точный перечень документов нужно узнать в банке, в котором вы оформляете кредит, так как в каждой финансовой организации возможны свои нюансы. Если организация занимается деятельностью, подлежащей лицензированию, может потребоваться лицензия. Также могут запросить справку о постановке на статистический учет, первичные документы организации и другие сведения на усмотрение банка.

Как повысить шансы на получение кредита

Банки не хотят рисковать, поэтому выдают кредиты только предпринимателям, которые могут доказать благонадежность своего бизнеса. Шансы на одобрение возрастают в таких случаях:

• Расчетный счет открыт в организации, в которую вы обращаетесь за получением займа.
• Кредитор видит реальные обороты фирмы и может оценить ее деятельность. Предоставьте выписки из всех банков, в которых открыты расчетные счета.
• Хорошая кредитная история. Если в ней есть какие-либо пятна, можно ее улучшить. Например, открыть овердрафт и вовремя вносить средства. Это тоже положительно сказывается на кредитной истории и повышает шансы на получение кредита.
• Оформление кредита в банке, с которым давно работаете. К своим благонадежным клиентам кредитные организации относятся более лояльно.
• Честный рассказ о своем бизнесе. Расскажите менеджеру о своей нише, возможностях проекта, бизнес-процессах. Это повысит доверие банка, сотрудник даст вам рекомендацию по подходящей программе кредитования.

Многие банки положительно относятся к малому и среднему бизнесу, предлагают специальные целевые программы, по которым можно получить заем без поручителей и залога. Главное не спешить и внимательно рассмотреть все возможные варианты.