Финансирование с возможностью овердрафта для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц

В услуги многих кредитных организаций входит овердрафт для ИП и юридических лиц. Его можно использовать для оплаты товаров или услуг, если на счете недостаточно своих денег. Разбираемся, на каких условиях предоставляется овердрафт для предпринимателей и компаний, какие суммы предоставляют банки и кому такая услуга подходит.

Овердрафт для юрлиц: что это такое

По сути овердрафт — один из видов кредитования юридических лиц. Он используется, если не хватает средств для платежей. Для пользования этим сервисом нужно заключить с банком договор. Компания может тратить деньги только на дела бизнеса, например:

расплачиваться с поставщиками и контрагентами;
платить зарплату сотрудникам;
закрывать кассовые разрывы;
платить налоги;
вносить арендную плату.

Индивидуальные предприниматели могут использовать деньги по овердрафту как для коммерческих, так и личных целей.

Приведем простой пример, как работает овердрафт. Для закупки торгового оборудования фирме нужно 600 тысяч рублей, а на счете только 250 000. После оплаты покупки счет уходит в минус на 50 тысяч рублей. Это долг банку. Когда такая сумма поступит на счет, ее спишут на погашение займа.

Овердрафт нельзя использовать на приобретение ценных бумаг, выдачу займов, погашение банковских кредитов, увеличение уставного капитала компании.

Если одобренный лимит позволяет, к овердрафту можно прибегать не один раз. Но долг нужно возвращать вовремя, в противном случае банк может отказать в услуге или снизить лимит.

Отличия овердрафта и обычного кредита

Главная особенность овердрафта — это то, что для использования заемных средств не нужно всякий раз обращаться в банк и подавать заявку на получение кредита. Долг списывается автоматически, когда на счет поступают деньги, самим для списания ничего делать не нужно. Эти и другие отличия овердрафта от стандартных кредитных продуктов отражены в таблице.

Условия	Стандартный кредит	Овердрафт
Оформление	Требуется собрать необходимые документы, подать заявку и дождаться одобрения. Часто это занимает не один день	Овердрафт для юр лиц и ИП подключается сразу, если есть расчетный счет или карта в этой кредитной организации
Срок займа	От трех месяцев до трех лет в среднем	30–60 дней
Погашение	По графику в кредитном договоре. Как правило, это ежемесячные платежи	Одним платежом при поступлении нужной суммы на счет
Процентная ставка и особенности начисления процентов	Проценты начисляются полностью на общую сумму кредита. Несмотря на то, что ставка ниже овердрафтной, итоговая переплата получается больше	Ставка более высокая, чем по обычному кредитному продукту, однако проценты начисляются только на использованную сумму. За счет этого итоговая переплата выходит меньше
Лимит	Зависит от банка и возможностей заемщика, рассчитывается индивидуально. Сумма может доходить до нескольких миллионов рублей	Обычно в пределах среднемесячного зачисления денег на счет. Для новых клиентов чаще всего 30–40% от этой суммы, постоянным могут предоставить 50–70% и больше.

Обычный кредит и овердрафт для ИП и юридических лиц схожи тем, что банк дает заемные средства, которые нужно вернуть с процентами.

Виды овердрафта

Для ИП и юрлиц бывает несколько видов овердрафтных займов:

Стандартный. Его могут подключить предприниматели и организации, которые уже несколько месяцев пользуются счетом. Кредитная организация видит движение средств по счету и может легко рассчитать доступный лимит.
Авансовый. Предоставляется новым клиентам банка, после подписания договора и открытия расчетного счета. Для его подключения требуется приложить справку о денежных оборотах.
Под инкассацию. Банки предоставляют такой вид овердрафта своим постоянным клиентам, долг гасится из инкассируемой выручки. Лимит до 75% от среднемесячных поступлений.

Из-за сбоя в работе банковской программы может получиться технический овердрафт. На счете образуется минус, причем клиент об этом может даже не подозревать. При поступлении на счет денег задолженность автоматически погасится, проценты за использованные средства в этом случае не взимаются. Технический овердрафт подключить по запросу нельзя, так как он не относится к банковским услугам.

Кому подходит услуга

Банки предоставляют овердрафтные займы, если ИП или юр лицо соответствуют определенным критериям:

по счетам идут стабильные обороты;
есть возможность быстро гасить долги с начисленными процентами;
текущая деятельность приносит устойчивую прибыль.

Если ИП или компании периодически требуются небольшие суммы денег, которые они могут быстро вернуть, овердрафт в этих случаях хорошо выручает. Из-за небольшого срока переплата выходит небольшая.

Условия получения овердрафтных займов для бизнеса

Кредитные организации предлагают разные условия при подключении овердрафта для юр лиц и индивидуальных предпринимателей. В таблице условия крупных российских банков.

Кредитная организация	Срок предоставления услуги, количество месяцев	Срок для выплаты займа, количество дней	Лимит	Залог и поручители	Примечание
Сбербанк	от 12	до 30	Определяется в индивидуальном порядке	Не требуются	Есть возможность потраншевого погашения в течение 30–90 дней или полностью за один раз
ВТБ	до 24	до 60	Зависит от величины кредитных оборотов по счету	Залог не требуется, можно брать поручителей	Лимит и обеспечение овердрафта определяется в зависимости от финансового положения клиента
Газпромбанк	24	до 90	до 200 000 000 рублей	Без залога, поручительство	Овердрафт рассчитывается по оборотам в Газпромбанке и других банков. Учитываются обороты поручителей (группы компаний). Предоставляется до 50%
Альфа-Банк	до 12	до 60	300 000–30 000 000 рублей	Не требуется	Процентная ставка от 18%
Россельхозбанк	до 12	до 60	Рассчитывается в индивидуальном порядке	Залог не требуется, поручительство	Ставка по овердрафту и комиссии банка рассчитываются в зависимости от финансового положения заемщика
Открытие	до 60	до 90	Нет ограничений по сумме, рассчитывается индивидуально	Залог, поручительство при необходимости	Процентная ставка от 10,3%, подключение без комиссии. Предоставляется стандартный и авансовый овердрафт
Совкомбанк	до 12	30	до 3 000 000 рублей	Залог не требуется, поручительство	При расчете суммы овердрафта учитываются обороты в Совкомбанке и других банках. Предоставляется до 50% от оборотов
Райффайзенбанк	до 24	индивидуально	до 30 000 000 рублей	Залог и поручительство при необходимости	До 50% оборотов, включая обороты в других банках
Росбанк	до 12	до 90	до 20 000 000 рублей	Залог не требуется, поручительство	Процентная ставка от 14,3%. До 50% оборота. Для ИП поручителем может стать супруг(а)
Тинькофф	Нет ограничений по сроку	до 45	до 10 000 000 рублей	Не требуется	На овердрафтные средства, потраченные на оплату налогов, 7 дней не начисляются проценты. Лимиты пересчитываются автоматически, возможно увеличение

Требования для получения услуги

При рассмотрении заявки банки оценивают бизнес по разным критериям — форма собственности, годовой оборот, срок работы фирмы и другим. Стартапам в такой услуге вероятнее всего будет отказано. Возьмем для сравнения требования к заемщикам в трех разных крупных банках.

ВТБ:

срок деятельности не меньше одного года;
регистрация и налоговое резидентство РФ;
положительная кредитная история.

Альфа-Банк:

срок деятельности от 9 месяцев;
возраст ИП не меньше 18 лет, гражданство РФ.

Открытие:

для малого бизнеса (годовая выручка до 400 миллионов рублей) срок ведения деятельности от 12 месяцев;
для среднего и крупного бизнеса (годовая выручка от 400 миллионов рублей) срок деятельности от 18 месяцев;
положительная кредитная история.

Росбанк:

срок ведения бизнеса — от 12 месяцев.

Ставки по овердрафту для юр лиц и ИП в 2023 году

Процентные ставки по услуге овердрафта в 2023 году в большинстве случаев рассчитываются в персональном порядке, могут достигать 30%. В некоторых организациях еще берется фиксированная единовременная сумма за подключение. Несколько примеров по разным банкам:

Альфа-Банк — 13,5–22,5%;
Открытие — от 10,3%;
Росбанк — от 14,3%;
Тинькофф — предусмотрена дневная и еженедельная платы. По еженедельной каждую неделю списывается фиксированная сумма 490 рублей. Дневная плата зависит от размера долга.

Некоторые банки могут снижать процентную ставку при заказе комплексных или дополнительных банковских продуктов.

Преимущества и недостатки овердрафта

В сравнении со стандартным кредитованием, у овердрафта есть свои плюсы:

Процент начисляется не на все заемные средства, а только на потраченную часть.
Если вовремя погашать задолженности, овердрафтом можно пользоваться много раз.
Услуга подключается сразу, если в банке уже открыт расчетный счет или карта.
Не требуется собирать много документов.
Можно использовать деньги на любые цели в рамках деятельности компании.
Долг гасится автоматически при зачислении денег на счет.

Как у любого банковского продукта, у овердрафтного кредитования есть и минусы:

Процентная ставка превышает ставку обычного кредита.
Срок для погашения задолженности короткий.
Небольшие лимиты, до 50–70% от поступлений по счету.
Долг чаще всего нужно выплачивать целиком, не ежемесячными траншами.
Кредитная организация может сократить лимит.

Обратите внимание, что овердрафтные средства, как правило, нельзя обналичивать (кроме ИП) либо переводить в другой банк.

Договор по овердрафту для юр лиц заключается, как правило, на один или два года. Если вы планируете пользоваться им и дальше, договор нужно продлить в банке. Лимит определяется в индивидуальном порядке, в зависимости от ежегодного оборота и платежеспособности заемщика.

Овердрафт для ИП и юридических лиц