Выбираем между автокредитом или потребительским кредитом

И потребкредит, и автокредит имеют свои преимущества и недостатки. Поэтому невозможно сказать однозначно, какой вариант выгоднее. Все зависит от цели, обстоятельств, конкретных условий. Разберемся в разнице этих типов договоров, их особенностях. Вы сможете подробнее изучить каждый вариант, взвесить все за и против и только после этого принимать решение.

Автокредитование

Автокредиты относятся к целевым договорам, то есть деньги, выданные по результату, должны быть потрачены заемщиком для достижения определенных задач. В данном случае – приобретения транспортного средства. В итоге машина будет собственностью заемщика, но с ограничением – она будет находиться в залоге у кредитора.

Преимущества автокредитования

В оформлении автокредита есть некоторые преимущества:

• Ставка, как правило, ниже, чем при оформлении потребительского договора.
• Некоторые банки предлагают оформить договор по специальной программе. Часто они проводятся в сотрудничестве с автосалонами. В итоге условия еще более выгодны, если предложение активно.
• Пакет документов, необходимых для оформления договора, минимален. Конкретные требования лучше уточнять в банке, так как они отличаются. Но чаще всего достаточно паспорта и водительского удостоверения.

При оформлении сделки в автосалоне возможны выгодные предложения для клиентов. Например, на приобретение дополнительного оборудования.

Недостатки автокредитов

У данного типа договоров есть и некоторые недостатки:

• Первоначальный взнос. Часть стоимости авто придется погасить за счет собственных средств. Размер начинается от 15%, но может достигать и 50%.
• Деньги выдаются на приобретение конкретного автомобиля. Заемщик не может передумать в последний момент и купить другую марку или модель.
• Транспортное средство нельзя будет продать и даже подарить до снятия обременения. Это связано с тем, что машина находится в залоге у кредитора. Реализация возможна только с согласия банка.
• Требования к оформлению договора КАСКО. Таким образом банк обеспечивает сохранность транспортного средства. Но это увеличивает расходы покупателя порой до 10%.

После погашения кредита стоит взять в банке справку об отсутствии долга. Она понадобится, если обременение с машины не будет вовремя снято.

Если машина с пробегом

Купить в кредит можно не только новый транспорт, но и с пробегом. В таком случае к машине могут предъявляться дополнительные требования:

• Исправность, отсутствие повреждений, как внешних, так и внутренних.
• Максимальный возраст. В каждом банке на этот счет свои требования. Чаще всего авто, сделанные в России, не должны быть старше 5 лет. В отношении иномарок планка повышается до 10-11.
• Максимальные пробег – от 50000 до 100000 км.
• На транспорте не должно быть других ограничений.

Машину придется покупать в автосалоне. Можно оформить договор и при покупке у частного продавца, но в таком случае процесс усложняется. Представители банка проверят и объект, и стороны сделки. Ставка может быть повышена дополнительно.

Покупка авто через потребкредит

При оформлении такого договора банк не ограничивает, куда могут быть потрачены деньги. Заемщик сам выбирает цель и может менять ее в любой момент. Поэтому деньги выдаются, как правило, без предоставления залога. Это приводит к увеличению процентной ставки, но не всегда.

Чтобы банк утвердил заявку, нужно подтвердить платежеспособность. Как правило, это реализуется посредством предоставления справки 2-НДФЛ или иного документа, указывающего на уровень заработка. Дополнительно может рассматриваться кредитная история. В некоторых случаях кредитор требует наличия поручителя.

Чаще всего процедура оформления состоит из нескольких этапов:

• Подача предварительной заявки. Чаще всего – онлайн, на сайте банка. Есть и другие варианты, например, в офисе кредитора или по телефону.
• Рассмотрение заявки банком. Если он утвердит ее, то пригласит гражданина в офис. Срок – от нескольких часов до нескольких суток.
• Посещение офиса для окончательного утверждения. На этом этапе нужно предоставить оригиналы требуемых документов.
• Принятие банком решения. Уведомление приходит выбранным клиентом способом. Например, по смс или электронной почте.
• Заключение договора.

Процедура завершается выдачей денег, в кассе банка или через перевод на карту или счет заемщика.

Особенности потребительского договора при покупке авто

Ставка по потребительским договорам чаще всего выше, чем по целевых. Она будет зависеть от нескольких факторов:

• сумма;
• срок;
• кредитная история;
• наличие обеспечения.

Банк учитывает и иные характеристики. Например, может действовать особая программа для зарплатных клиентов кредитора. В таком случае условия могут быть более выгодными.

Чтобы получить максимально выгодные условия, нужно подтвердить кредитору надежность и платежеспособность. Например, предоставить справку о доходах и поручителя. Также стоит обратить внимание на действие специальных программ. Например, для старых клиентов кредитора.

На что обратить внимание при оформлении потребкредита на покупку машины

Потребительский кредит может быть использован для покупки машины. Граждане часто делают именно так. Но в таком случае нужно обратить внимание на некоторые факторы:

• Требование к оформлению полиса КАСКО не носит обязательного характера с позиции действующего законодательства. Но при отказе от страхования ставка может быть увеличена – этот фактор нужно проверять, он указывается в условиях сделки. Кроме того, повреждение авто может создать проблемы при отсутствии страхования. Кредит выплачивать придется, а машина может быть неисправна.
• Банк не может ограничить заемщика в выборе транспортного средства. Гражданин вправе потратить деньги и на другие цели, если посчитает это нужным. Банк не предъявляет никаких требований, не требует никаких отчетов.
• Приобретенный транспорт не предоставляется банку в залог. Гражданин может распоряжаться им так, как посчитает нужным, в том числе продать в любой момент. Но при реализации за заемщиком сохраняется обязанность погашения займа.
• Не вся сумма может быть потрачена на покупку машины. Пользователь вправе распорядиться остатком так, как считает нужным. Например, сделать ремонт покупки.

Потребительский кредит чаще выбирается, если у гражданина есть большая часть необходимой суммы. Оформлять транспорт в залог банку, в таком случае, не обязательно. Проще оформить обычный заем, чтобы не усложнять процедуру.

Сложно сказать однозначно, какой договор выгоднее с целью покупки машины – потребительский или целевой. Каждый вариант имеет свои преимущества и недостатки, которые нужно учитывать при оформлении.

Главный плюс автокредита – процентная ставка. Она меньше, есть возможность оформить договор по специальной программе. Недостаток – навязывание договора КАСКО и залог покупаемого объекта, что ограничивает его реализацию. Преимущество потребкредита в его универсальности. Деньги могут использоваться без ограничений. Основной недостаток – высокая процентная ставка.