Выбираем между кредитом и кредитной картой

Решение по выбору, что лучше — кредит или кредитная карта,— зависит от многих факторов. Прежде всего от целей кредитования, материального положения и возможностей. Рассмотрим подробнее эти два финансовых инструмента, чтобы понять, когда какой из них лучше использовать.

Кредит и кредитная карта: в чем различия

Кредит и кредитная карта — два банковских продукта для кредитования, но с существенными различиями. Их важно учитывать при выборе:

1. Сроки погашения. В случае с кредитом срок погашения определяется договором и может составлять от пары месяцев до нескольких лет. По кредитной карте погашение происходит ежемесячно с учетом грейс-периода. Она выпускается в среднем на 3 года, потом нужно заказывать перевыпуск.
2. Сумма кредитования. По кредиту обычно предоставляются большие суммы — до 1 млн рублей по потребительским займам и до 30 млн по залоговым. Кредитка, как правило, позволяет получить доступ к небольшим суммам, которые удобно использовать для оплаты различных товаров и услуг.
3. Процентная ставка. Ставка по кредиту ниже, чем по карте, но еще влияют индивидуальные условия — кредитная история заемщика, сумма и срок погашения займа. Вне льготного периода начисленные проценты по кредитке могут доходить до 40–60% годовых.
4. Наличие льготного периода. У кредитной карты предусмотрен грейс-период. В это время заемщик не платит проценты за использованные средства, обычно это 30–60 дней. При оформлении кредита льготного периода нет, проценты начинают начисляться с первого дня после выдачи.
5. Необходимость в залоге и поручительстве. При традиционном кредитовании банк может потребовать залог или поручительство для обеспечения выплат по займу. В случае кредитной карты такие гарантии не требуются.
6. Плата за обслуживание. Как правило, оба продукта обслуживаются бесплатно, но иногда по кредитным картам может начисляться плата за обслуживание. Обратите внимание на этот пункт при оформлении договора.

Кроме того, кредитные карты часто дают возможность получать кэшбэк и бонусы за ее использование. В кредитных предложениях таких условий не предусмотрено.

Что лучше выбрать — кредит или кредитную карту

Кредит — более традиционный способ получения займа. Он может быть полезен для финансирования крупных покупок, как пример — квартиры или автомобиля. Сделать это с помощью кредитной карты едва ли возможно. Ее стоит рассмотреть для повседневных небольших расходов. Если пользоваться кредиткой правильно и гасить долг в грейс-период, можно вообще не выплачивать проценты банку.

В чем преимущества и недостатки кредитной карты

Кредитная карта — удобный финансовый инструмент для использования заемных денег на определенных условиях. Как у любого другого продукта, у нее есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы кредитки:

1. Удобство. С помощью нее можно оплачивать разные товары и услуги, снимать наличные в любом банкомате.
2. Кэшбэк, бонусы и скидки. По некоторым кредитным картам за покупки начисляется кэшбэк, предоставляются бонусы и скидки. Это позволяет покупать отдельные товары с выгодой для держателя.
3. Легкость получения. Для оформления не нужны поручители и залоговое обеспечение.
4. Улучшение кредитной истории. Пользование кредитной картой и своевременное внесение платежей может помочь улучшить КИ.
5. Начисление процентов. Они начисляются только на потраченные средства, а не на весь лимит сразу.
6. Безопасность. В случае утери или кражи кредитную карту легко сразу заблокировать и избежать убытков.

Минусы:

1. Высокие проценты. После истечения льготного периода на долг по кредитной карте начисляются проценты, которые часто бывают довольно высокими.
2. Комиссии. Большинство банков начисляет дополнительные комиссии за снятие и перевод денег с кредитной карты.
3. Негативное влияние на кредитную историю. Если несвоевременно вносить платежи по кредитной карте, это неблагоприятно скажется на кредитной истории и может усложнить получение кредитов в будущем.

В разных банках условия кредитования могут сильно различаться, соответственно добавятся свои плюсы и минусы.

В чем преимущества и недостатки кредита

Кредиты могут быть полезными, когда нужны заемные средства, но нужно оценивать как преимущества, так и недостатки.

Плюсы кредита:

1. Возможность получить большую сумму денег для финансирования крупных покупок — недвижимости или авто.
2. Отсутствие платы за обслуживание.
3. Улучшение кредитной истории, если вносить платежи по графику без задержек.

Минусы кредита:

1. Начисление процентов на всю сумму независимо от того, пользовался ли заемщик деньгами.
2. Отсутствие льготного периода, кэшбэка и бонусов.
3. Возможность испортить кредитную историю, если платежи будут с просрочками.

На некоторые кредиты распространяется поддержка государства и можно оформить их по сниженной ставке. В первую очередь это касается ипотечных государственных программ.

Когда выгоднее кредитная карта

Что лучше оформить — кредит или кредитную карту, во многом зависит от ваших целей. Отдать предпочтение кредитке лучше в таких случаях:

• требуется небольшая сумма денег, например, на покупку бытовой техники или на повседневные расходы, чтобы «дотянуть до зарплаты»;
• нужна финансовая подушка безопасности — если деньги с кредитки не тратить, проценты не будут начисляться.

Кредитную карту неудобно использовать для переводов или снятия наличных, так как взимается дополнительная плата или начисляются проценты.

Когда выгоднее кредит

Потребительский кредит выручит, когда нужно сразу много денег на длительный срок. В этом случае удобно, что платежи выплачиваются по графику по фиксированной ставке, в отличие от кредитной карты, где после окончания грейс-периода ставка возрастает.

Принимать решение об использовании банковских продуктов нужно с учетом своих финансовых возможностей. Что лучше — кредит или кредитная карта, зависит от того, для чего нужен заем и как вам удобнее отдавать долг.