Любой кредит — риск для финансовой организации. Далеко не каждый заемщик возвращает долг в силу каких-либо обстоятельств. Кредитным риском считается вероятность невозврата выданного займа. В этом случае банк несет убытки.
Есть несколько типов риска по кредитам:
- Отраслевой. Возникает в случае зависимости заемщика от определенной сферы экономики. Если негативные ситуации в отрасли напрямую влияют на платежеспособность заемщика, это повышает риск невозврата кредита.
- Институциональный. Основан на невозможности контролировать в полной мере каждый пункт кредитного договора. Например, если изменится законодательство, то некоторые статьи могут непосредственно повлиять на возможность возврата заемных средств.
- Политический. Чаще такой вид риска повышен в странах с нестабильной политической ситуацией.
- Макроэкономический. Возникают, когда негативные ситуации в экономике страны или региона отражаются на платежеспособности заемщиков.
Сразу после получения заявки на кредитование, банк рассчитывает кредитный риск. Это напрямую влияет на принятие решения о выдаче займа.
Критерии для оценки кредитного риска
При анализе рисков банки используют пять основных показателей:
- Кредитная история. В ней хранятся все данные о платежном поведении заемщика, текущих и погашенных кредитах. Здесь содержится информация обо всех просрочках и штрафах, что напрямую влияет на формирование кредитного риска.
- Платежеспособность. Главный показатель платежеспособности клиента — ПДН. Банки рассчитывают соотношение доходов заемщика и обязательных платежей. При оформлении кредита смотрят не только на объем заработной платы, но и на стабильность компании, в которой трудоустроен клиент.
- Капитал. Показатель имеет вес при выдаче кредита для юридических лиц. Чем больше клиент вложил в свой проект, тем более надежен он по мнению банков.
- Условия кредитования. Банки рассматривают цель кредитования, текущую и прогнозную экономическую ситуацию в разрезе срока, в который будет погашаться кредит.
- Обеспечение. Банки охотнее одобряют кредиты, в которых указано залоговое имущество.
Список критериев может изменяться в зависимости от вида кредитования и типа заемщика.
Финансовые организации после определения кредитных рисков редактируют условия, на которых может быть выдан кредит, так как им важно компенсировать все возможные убытки за счет потенциального дохода. Также заемщикам может быть предложено предоставить поручителей или обеспечение.