Значительный рост спроса на ипотечное кредитование вызвал определенные опасения у Банка России. Чтобы не допустить образования “ипотечного пузыря”, Центробанк вводит новые ограничительные меры. Главная из рекомендаций — тщательная оценка рисков невозврата кредита заемщиком.
Уже с октября начнет применяться новый порядок выдачи ипотек. Так, российские банки будут ужесточать условия кредитования для граждан, имеющих высокий показатель долговой нагрузки. Усиление кредитных мер в виде надбавок почувствуют и россияне, которые выбирают низкий первоначальный взнос. В текущей ситуации Центробанк считает, что «пузырь» отсутствует, и делает все возможное, чтобы не допустить его образования.
Как будут работать надбавки?
Центробанк ввел это понятие в 2019 году. Принимая решение о выдаче кредита, банк должен принять во внимание все риски и создать отдельный капитал для их нивелирования. Чем более весомый риск, тем выше будет надбавка и больше капитала требуется банку для обеспечения. Ипотечные кредиты с высокими надбавками менее выгодны банкам.
С 1 октября 2023 года внедряются две системы надбавок:
- Для новостроек. В надбавках с первоначальным взносом по кредиту менее 10%, коэффициент поднялся с 1,5 до 9. То есть теперь каждые 100 рублей ипотеки банку обойдутся в 900 рублей капитала. При увеличении первого взноса до диапазона 10–15% надбавка составит 2,5–6. Коэффициент не будет применяться, если первоначальный взнос выше 30%, а показатель долговой нагрузки клиента — менее 70%.
- Вторичное жилье. Если первый взнос менее 10%, коэффициент составит 4. Ранее надбавки касались кредитов с взносом менее 15%. По новым правилам надбавки не будут применяться при первом взносе более 20% и ПДН заемщика ниже 50%.
Специфика надбавок заключается в том, что банки, при достаточном запасе капитала, самостоятельно регулируют выдачу ипотечных кредитов и могут отказываться от невыгодных.
Для каких граждан ипотека станет менее доступной?
По статистике, большая часть заемщиков выбирает первоначальный 10–20% и имеет ПДН 60%. Банки будут вынуждены применять к таким ипотечным кредитам повышенные риск-веса.
Льготная ипотека менее подвержена ужесточению условий кредитования. Как правило, такие программы имеют нижний порог по первоначальному взносу, к тому сумма кредита тоже ограничена.
В целом, новые надбавки не окажут глобального влияния на сегмент ипотечного кредитования. Труднее всего придется заемщикам с высокими показателями ПДН. Центробанк советует таким гражданам перед обращением в банк закрыть неиспользуемые кредитные карты, погасить потребительские кредиты, которые влияют на долговую нагрузку.