Ужесточение условий кредитования граждан вывело на передний план ПДН — показатель долговой нагрузки, или как называют его обычные люди, кредитная нагрузка. Это совокупность платежей по всем оформленным на гражданина кредитам. При рассмотрении заявки на получение нового кредита банки оценивают вес всех платежей по другим финансовым обязательствам. Если кредитная нагрузка высока, организация может отказать в кредитовании.
Как рассчитать кредитную нагрузку?
Показатель долговой нагрузки рассчитывается в процентах. Для расчета банки используют данные о доходах физлица и отмечают, какой процент от заработанного уходит на погашение кредитов.
О доходах и кредитах гражданина банки узнают из ряда источников:
- бюро кредитных историй (БКИ);
- справки 2-НДФЛ;
- сведения от ПФР;
- справки о доходе самозанятого;
- налоговая декларация и выписка со счета индивидуального предпринимателя.
Рассчитать показатель долговой нагрузки каждый гражданин может самостоятельно. Для этого необходимо сложить весь доход, который подтвержден официально. Сюда помимо заработной платы относят дивиденды и сдачу недвижимости в аренду. Далее надо вычислить сумму всех кредитных обязательств, включая кредитные карты и ипотеку.
Расчет идет по формуле: ПДН = (Кредиты * 100%) / Доходы.
Полученный процент показывает, насколько физлицо нагружено кредитами. По новым правилам банки будут отдавать предпочтение гражданам, чем ПДН будет составлять до 30%. Если показатель варьируется от 30% до 50% — кредитные организации будут оценивать другие параметры, есть вероятность отказа. При кредитной нагрузке выше 50% — в кредите будет отказано в большинстве случаев. Выше 70% — полный отказ от кредитования.
Решение о кредитовании каждого отдельно взятого гражданина принимает банк, опираясь на политику кредитования. Наиболее безопасным считается ПДН ниже 40%.
Как снизить кредитную нагрузку?
Существует несколько способов, позволяющих физлицу снизить показатель долговой нагрузки:
- Погасить кредиты с высокой процентной ставкой. К ним чаще всего относятся потребительские кредиты. При гашении каждого из кредитов, показатель долговой нагрузки снижается.
- Погасить кредитные карты. Кредитная карта — популярный финансовый инструмент, который многие граждане не считают кредитом, особенно если вносят израсходованные средства в течение льготного периода.
- Проверить доходы. При подаче заявки в банк следует предоставить максимальное число документов, подтверждающих доход помимо заработной платы.
- Рефинансирование. Банки часто идут на уступки и помогают гражданам снизить размер ежемесячного платежа или объединить разные кредиты в один.
Также каждый может заказать выписку из БКИ и изучить, какие данные в ней отображаются.