Что такое оборотный кредит для бизнеса

Оборотное кредитование – это один из простых и доступных способов поступательного развития бизнеса. Полученные от банка заемные средства направляются на приобретение сырья, непосредственно производство, выплату зарплату или другие статьи расходов, актуальные для ведения любой коммерческой деятельности. Поэтому имеет смысл рассмотреть вопросы о том, что такое кредита на пополнение оборотных средств, когда он наиболее эффективен и как оформляется, более внимательно.

Определение оборотного кредита

Оборотным принято называть кредит, выданный бизнесу и направляемый на включение в оборот с целью оплаты текущих расходов предприятия. Заемные средства не используются для реализации долгосрочных проектов и бизнес-планов. Напротив, основной целью кредитования становится недопущение кассовых разрывов. Поэтому кредиты такого типа принято считать краткосрочными и небольшими по лимиту финансирования.

Цели и особенности оборотного кредитования

Каждый банк устанавливает собственные правила выдачи оборотного кредита. Поэтому говорить об общих особенностях финансирования можно только с некоторой долей условности. Стандартными считаются следующие параметры кредитования:

• кредитный лимит – в пределах 100-500 млн. рублей (очень сильно зависит от масштабов деятельности предприятия);
• длительность кредитования – до 2-3 лет;
• процентная ставка – от 24 % (в последнее время обладает высокой волатильностью из-за регулярного изменения Банком России ключевой ставки);
• способ выдачи – перечисление заемных средства на расчетный счет;
• комиссия за предоставление финансовых услуг – от 0,5 %;
• схема закрытия долга – индивидуальная, равными долями, аннуитетными платежами;
• обеспечение – предоставление залога (недвижимость, оборудование, транспорт, товары), поручительство руководителей и/или владельцев (при необходимости и крупной сумме финансирования).

Как было отмечено ранее, заемные средства направляются на текущие расходы предприятия. К числу таковых относятся:

• оплата услуг контрагентов;
• приобретение сырья, материалов и товаров;
• выплата заработной платы;
• налоговые платежи;
• закрытие кассовых разрывов и т.д.

Остальные условия финансирования не отличаются от стандартных для бизнеса. Обычно требуется стаж работы предприятия от 3-6 месяцев и положительная кредитная история (для относительно новых ООО и ИП нередко достаточно иметь нулевую).

Разновидности оборотных кредитов

Как и большая часть бизнес-кредитов, оборотные делятся на три основных вида. Поэтому имеет смысл перечислить каждый вместе с кратким описанием:

1. Обычный. Выдается разовым платежом на счет заемщика. Погашение ведется по графику вместе с начисленными процентами.
2. Кредитная линия (возобновляемая). Обозначается максимальная сумма кредита. Деньги выдаются по запросу клиента в необходимом размере в рамках установленного ограничения. Допускается возврат части или всего долга с возможностью повторного получения в пределах срока действия договора.
3. Кредитная линия (невозобновляемая). Заемные средства также перечисляются по запросу клиента и в пределах лимита. Но при погашении долга не могут быть выданы повторно. Каждая закрытая сумма уменьшает размер оставшегося лимита.

Выбор оптимального варианта кредитования зависит от потребностей конкретного клиента. Считается, что самым удобным инструментом финансирования выступает возобновляемая кредитная линия. Но только при условии грамотного практического применения.

Когда имеет смысл брать оборотные кредиты

Можно выделить несколько наиболее типичных ситуаций при ведении бизнеса, когда кредит на пополнение оборота становится особенно привлекательным. К их числу относятся:

• увеличение складских запасов сырья, материалов или полуфабрикатов;
• перепродажа на выгодных условиях;
• расширение товарного ассортимента;
• участие в госзакупках и коммерческих тендерах, требующих внесение обеспечения заявки или исполнения контракта;
• закрытие долгов перед поставщиками;
• подготовка к сезонному увеличению спроса;
• выполнение срочного заказа, например, по поставке крупной партии продукции.

Ключевой характеристики оборотных кредитов выступает отсутствие целевого назначения. То есть банк не контролирует расходование средств, которые заемщик тратит по собственному усмотрению. Что делает данный способ финансирования очень гибким и удобным.

Когда оборотные кредиты невыгодны

В подавляющем большинстве случаев оборотное финансирование является краткосрочным. Поэтому процентная ставка оказывается несколько выше, чем для долгосрочного кредитования. Тем более – если заемщик не предоставляет ликвидного и ценного залога. В подобной ситуации не стоит заниматься оформление оборотного кредита для решения следующих задач:

• покупка дорогостоящих машин и оборудования;
• серьезное расширение бизнеса, например, в виде строительства нового цеха или масштабной реконструкции существующего;
• осуществление капитальных вложений в активы предприятия;
• реализация крупных бизнес-планов и проектов;
• закрытие текущих кредитов.

В каждом из перечисленных случаев целесообразно задуматься о целевом или инвестиционном кредите на длительный срок. Причем с оформлением под залог приобретаемого имущества или других активов предприятия. Что позволит минимизировать процентную ставку при одновременном отсутствии гибкости при расходовании средств.

Плюсы и минусы оборотного кредитования

Как и любой другой вид финансирования, оборотные кредиты имеют и плюсы, и минусы. Наиболее важными преимуществами выступают такие:

• оперативность выдачи;
• минимум формальностей;
• гибкая схема кредитования и погашения;
• индивидуальный подход (в большинстве банков);
• закрытие кассовых разрывов;
• эффективное решение текущих задач, стоящих перед бизнесом, без вывода средств из оборота;
• стабильное функционирование предприятия.

Ключевыми недостатками оборотных кредитов считаются следующие:

• повышенная процентная ставка (по сравнению с долгосрочными);
• небольшой срок финансирование;
• относительно высокая вероятность отказа в кредитовании;
• нередкое присутствие дополнительных расходов и комиссий.

Важной для любого заемщика задачей выступает минимизация недостатков и как можно более полная реализация достоинств кредита. Сказанное в полной мере относится к рассматриваемой банковской услуге.

Как выбрать лучший вариант финансирования

Практика показывает, что сегодня наиболее эффективным способом подбора кредитов стало сотрудничество с серьезными финансовыми маркетплейсами. Одним из самых быстро развивающихся ресурсов заслуженно считается finlab. Потенциальным заемщикам предлагается широкий выбор оборотных кредитов, предоставляемых ведущими банками страны.

Важным дополнительным плюсом работы с сервисом становится удобная система поиска оптимального варианта финансирования сразу по нескольким критериям одновременно. Включая сумму кредита, его длительность, процентную ставку, популярность услуги и т.д. После сравнения условий кредитования пользователь получает возможность перейти непосредственно к подаче заявке, для чего достаточно совершить один клик мышью.