Инвестиционный кредит для бизнеса: что это и как получить

Одним из самых простых и при этом доступных способов расширения или развития бизнеса выступает инвестиционный кредит. Он относится к банковским услугам и имеет свою специфику. Рассмотрим более внимательно, что понимается под инвестиционным кредитом, каковые его особенности и преимущества, а также порядок оформления в банке.

Определение и цели инвестиционного кредита

Инвестиционный кредит – это заемные денежные средства, предназначенные для расширения бизнеса. Речь обычно идет о крупных суммах и длительном сроке финансирования, когда обычные варианты кредитования попросту не подходят. Важной особенностью назначения услуги становится решение серьезных задач или реализация крупных бизнес-проектов. Например, приобретение нового офиса, строительство производственного цеха, полная модернизация оборудования и т.д. То есть практически всегда речь идет о целевом финансировании, которое нередко жестко контролируется банком.

Заемщиком при инвестиционном кредитовании выступает бизнес, причем самого разного статуса или масштаба. Начиная с небольших ИП и фирм, а заканчивая крупными предприятиями или корпорациями. В зависимости от характеристик бизнеса определяется сумма и срок финансирования. Если первый параметр варьируется в очень большом диапазоне (от нескольких десятков тысяч до сотен миллионов или даже нескольких миллиардов), то со вторым несколько проще.

В большинстве случаев инвестиционные кредиты выдаются на срок от года до пяти. Нередко длительность финансирования увеличивается до 8-10 лет. Например, когда речь идет об очень крупном проекте, реализация которого требует много времени.

Отдельно стоит отметить, что конкретные условия инвестиционного кредита определяются исключительно правилами банка. Они очень сильно зависят от взаимоотношений кредитора и потенциального заемщика. Причем практически всегда второй является постоянным клиентом первого, что обеспечивает максимальную привлекательность финансирования.

Основные виды инвестиционного кредитования

Инвестиционные кредиты, как и обычные банковские, выдаются или одним платежом, или в виде кредитной линии. Рассмотрим особенности каждого из возможных вариантов.

Разовый инвестиционный кредит

Заемные денежные средства зачисляются на кредитный счет клиента одной финансовой операцией. Начисление процентов осуществляется на всю сумму долга. Такой вариант кредитования считается оптимальным, если планируется потратить сразу все деньги. Например, на приобретение офиса или дорогостоящего оборудования.

Разовый кредит выступает самым традиционным форматом банковского финансирования. Он наиболее выгоден именно для кредитора, так как он сразу получает максимальную прибыль от сделки в виде процентов.

Кредитная линия

Такая разновидность финансирования лучше подходит в том случае, когда реализация инвестиционного проекта предусматривает поэтапное осуществление расходов. Кредитная линия становится еще более выгодной для заемщика, когда затраты растягиваются на несколько месяцев или даже 1-2 года. Такой вариант кредитования возможен, например, при строительстве нового производственного цеха, когда сначала деньги направляются на возведение здания, затем – на прокладку и подключение инженерных сетей, после чего – на приобретение и пусконаладку технологического оборудования.

Важным достоинством кредитной линии становится возможность платить проценты только с реально взятых сумм. Что намного выгоднее для клиента. Дополнительным плюсом нередко становится возможность периодически гасить, а потому брать кредит снова. В этом случае принято говорить о возобновляемой кредитной линии, которая заслуженно считается самой удобной для заемщиков. Но такой формат финансирования банки обычно предлагают только самым проверенным и постоянным клиентам.

Когда инвестиционный кредит не подходит?

Целью инвестиционного кредитования становится реализация крупных (по меркам конкретного бизнеса) проектов. Если ИП или ООО требуется небольшая сумма на короткий срок (например, для закрытия кассового разрыва), подобная услуга не имеет экономического смысла. На оформление и согласование условий сделки с банком уйдет больше времени и сил при отсутствии нужного результата.

В такой ситуации целесообразно рассмотреть альтернативу в виде обычного потребительского кредита или даже овердрафта. В первом случае речь идет о коротком сроке финансирования на несколько месяцев. Во втором – о небольшой возобновляемой кредитной линии, которую нужно полностью закрывать каждые 2 или 4 недели. При этом лимит кредитования определяется в зависимости от оборотов по расчетному счету и может ежемесячно пересматриваться.

Требования банка к заемщику

Главные особенности инвестиционного финансирования – это большая сумма и длительный срок при разумном уроне процентной ставки. Что означает существенные риски для кредитора. Их минимизация оборачивается предъявлением к заемщику достаточно серьезных требований. Обычно речь идет о трех ключевых условиях одобрения сделки банком:

1. Обороты по расчетному счету. Чем они выше, тем больше уверенность кредитора в финансовой платежеспособности клиента. Важным дополнительным требованием становится открытие расчетного счета в банке, без чего заявки на инвестиционное кредитование даже не рассматриваются. Нередко кредитор выступает в качестве обязательного условия сохранение оборотов на определенном уровне.
2. Кредитная история. Финансовые проблемы с кредиторами, налоговой инспекцией или контрагентами очень негативно влияют на вероятность кредитования в банке. Любое финансовое учреждение в обязательном порядке проверяет заемщика, тем более – претендующего на крупный инвестиционный кредит. Поэтому проблемная кредитная история часто становится основанием для отказа в финансировании.
3. Залог или другие виды обеспечения. Нередко реализация инвестиционного проекта предполагает приобретение недвижимости, машин и механизмов или оборудования. Все перечисленные активы могут эффективно использоваться в качестве залога, так как удачно совмещаются высокую ценность и ликвидность. Бонусом становится привлечение поручителей или оформление банковской гарантии.

Достаточно часто к трем перечисленным требованиям добавляются еще несколько. Например, отсутствие задолженности перед бюджетом или стаж коммерческой деятельности от 2-3 лет и т.д. Поэтому крайне важно заранее уточнять перечень условий финансирования, установленный конкретным банком при выдаче инвестиционных кредитов.

Схема получения

Процедура оформления инвестиционного кредита мало чем отличается от обычного. Стандартный набор действий потенциального заемщика выглядит следующим образом:

1. Выбор банка для сотрудничества. Желательно обращаться туда, где клиент уже обслуживается, что увеличивает вероятность одобрения сделки.
2. Подготовка комплекта документов. Перечень определяется правилами конкретного финансового учреждения.
3. Заполнение и отправка заявки на финансирование в банк. К ней прилагается заранее подготовленная документация.
4. При необходимости – предоставление дополнительных документов (по запросу специалистов банка).
5. Ожидание решения по заявке. При одобрении – обсуждение условий инвестиционного кредитования и подписание договора.

При отказе – анализ причин. В зависимости от сделанных выводов далее либо документы (после устранение ошибок или недочетов) подаются в банк повторно, либо выбирается другое финансовое учреждение для сотрудничества.

Вместо вывода

1. Инвестиционный кредит представляет собой заемные средства, полученные в банке для развития бизнеса.
2. Обычно речь идет о крупной сумме и длительном сроке финансирования.
3. Возможны два формата кредитования: разовый платеж и кредитная линия.
4. Схема оформления инвестиционного кредита в целом аналогичная получению стандартного.