Как получить кредит на бизнес?

Любой бизнес всегда испытывает потребность в деньгах. Причем собственных оборотных средств нередко не хватает. Еще острее становится необходимость стороннего финансирование, если планируется расширение собственного дела. В подобной ситуации оформление кредита в банке выступает удачным решением проблемы, экономически оправданным для бизнеса. Важно реализовать его на практике максимально выгодным образом. Рассмотрим более детально, что представляет собой кредит для бизнеса, какие виды финансирования доступны на сегодняшнем отечественном рынке и что нужно учесть при оформлении банковской услуги.

Кто выступает кредитором?

Кредитором в рамках стороннего финансирования может стать практически кто угодно. Начиная с партнеров по бизнесу и заканчивая обычными контрагентами. Но в подавляющем большинстве случаев кредиты выдают специализированные финансовые организации: банки или МФО.

Сотрудничество с первыми намного выгоднее, так как предусматривает выделение более крупной суммы под меньший процент. Обращение в микрофинансовую организацию обычно происходит по необходимости. Например, если у заемщика очень плохая кредитная история или чрезмерная долговая нагрузка. То есть высока вероятность получить в банке отказ.

Для чего берется кредит?

С помощью кредитования могут решаться самые разные задачи, стоящие перед бизнесом. К числу наиболее частых направлений расходования заемных средств относятся такие:

• покрытие текущих расходов (типичный пример – выплата очередной зарплаты персоналу);
• пополнение оборотных средств, которые обычно тратятся на приобретение сырья для производства;
• выполнение контрактных обязательств (оплата по договору за ранее поставленный товар);
• расширение производства;
• замена оборудования, машин и механизмов на новое и более производительное;
• реализация инвестиционного или другого бизнес-проекта;
• приобретение активов в качестве инвестиций и многое другое.

В чем заключаются отличия бизнес-кредита от потребительского?

Принципиальная разница между потребительским и бизнес-кредитом состоит в статусе заемщика. В первом случае речь идет о физическом лице, во втором – юридическом или ИП. Можно выделить еще несколько отличий коммерческого кредитования от потребительского, в число которых входят:

• более высокие требования к клиентам из бизнеса;
• в том числе – в части предоставления обеспечения финансовых обязательств (чаще всего – в виде залога);
• четкое регламентирование процедуры выдачи, включая обязательное предоставление комплекта документации;
• больший лимит и срок финансирования.

Немаловажным юридическим нюансом становится степень ответственности бизнеса по кредитным обязательствам. Например, ООО отвечает собственным имуществом и уставным фондом. Если кредит не смог вернуть ИП, ситуация сложнее, так как предприниматель рискует всей личной собственностью.

Учитывая сказанное, становится понятным, почему очень важно заранее и очень внимательно изучить полный перечень условий кредитования. Такой подход позволит избежать или, в крайнем случае, свести к минимуму возможные негативные последствия в случае возникновения у заемщика финансовых проблем.

Какие виды кредитов доступны для бизнеса?

Перечень доступных бизнесу кредитов достаточно велик. Что объясняется быстрым развитием отечественного банковского рынка и высокой конкуренцией среди его участников. В результате банки вынуждены бороться за клиентов, что приводит как к улучшению условий кредитования, так и появлению новых, еще более привлекательных услуг.

К числу наиболее востребованных для бизнеса кредитов можно отнести такие:

1. Разовый. Деньги зачисляются на счет заемщика одной суммой. Платой за пользование заемными средствами становится фиксированный процент.
2. Кредитная (возобновляемая) линия. В договоре указывается максимальный лимит кредитования. Клиенту предоставляется возможность получать необходимые суммы в его пределах в течение всего срока действия кредита. При отсутствии потребности в финансах, деньги могут возвращаться банку, что приводит к уменьшению процентов за пользование заемными средствами. Популярность услуги обусловлена несколькими важными плюсами: крупной сумму, продолжительным сроком, выгодностью и отсутствием необходимости оформлять много небольших кредитов.
3. Овердрафт. Еще один возобновляемый кредит, который отличается от предыдущего меньшей суммой и необходимостью регулярного полного погашения долга (обычно – каждые две недели или раз в месяц). Лимит кредитования определяется в зависимости от оборотов по расчетному счету и постоянно пересматривается с учетом интенсивности движения денежных средств заемщика.
4. Лизинг (финансовая аренда). Удобный способ обновления парка автотехники, машин и оборудования. Заемщик берет в длительное пользование актив с обязательством внесения регулярных платежей на счет лизингодателя. Схема сделки не предусматривает процентов (как в обычном банковском кредите), но их аналогом становится сумма переплаты. Приобретенный в лизинг актив переходит в собственность заемщика только после полного погашения долга.
5. Факторинг. Удобная схема кредитования в виде отсрочки оплаты товара. Предусматривает несколько вариантов трехстороннего сотрудничества продавца, покупателя и кредитора в лице банка/факторинговой компании.
6. Кредитные бизнес-карты. Удобный и очень современный инструмент финансирования бизнеса, особенно популярный для ИП и малых ООО. Что объясняется возможностью полностью заменить наличные расчеты на платежи с банковской карты, которые более выгодны, удобны, проще учитываются и контролируются.

Условия бизнес-кредитования

Принято выделять четыре ключевых параметра кредитов коммерческих предприятиям. В указанную цифру входят:

1. Срок. В зависимости от длительности финансирования, различают кратко- (до года), средне- (от года до трех) и долгосрочные (от трех лет) кредиты.
2. Сумма. Наибольший лимит кредитования устанавливается для кредитов с залогом и для надежных заемщиков. Крупные компании могут получать финансирование на сотни миллионов или даже миллиарды рублей. Кредиты малому и среднему бизнесу обычно исчисляются в сотнях тысяч или миллионах.
3. Процентная ставка. Формирует прибыль банка. Величина процента зависит от нескольких факторов, в том числе: ключевой ставки ЦБ РФ, вида кредита, сопутствующих рисков, надежности заемщика и т.д.
4. График погашения. Представляет собой таблицу регулярных выплат с указанием даты и суммы. Длительность графика аналогична сроку действия кредитного договора. Обычно регулярные платежи вносятся ежемесячно и покрывают как часть основной суммы долга, так и проценты.

Выше уже говорилось о высоком уровне конкуренции, характерном для российского банковского рынка. Необходимость бороться за клиентов, тем более относящихся к бизнесу и потому заведомо более привлекательных, вынуждает кредиторов предлагать индивидуальные условия финансирования. Именно такой формат сотрудничества с банками выступает наиболее интересным для заемщиков. Чтобы добиться его, недостаточно иметь безупречную кредитную историю. Не менее важным условием становится грамотное проведение переговоров и получение статуса постоянного клиента.

Как бизнесу оформить кредит в СберБанке?

Лидирующие позиции СберБанка на финансовом рынке страны не подлежат никакому сомнению. Организация уверенно возглавляет большую часть тематических рейтингов. В том числе – в сфере кредитования бизнеса. Чтобы оформить кредит в Сбере, потребуется:

1. Заполнить анкету клиента с указанием данных о компании или ИП, правовом статусе и основных показателях деятельности.
2. Предоставить учредительные и регистрационные документы на бизнес (для ИП вместо устава подается паспорт).
3. В зависимости от вида кредита – сформировать и подать в банк комплект финансовой отчетности, состав которой определяется спецификой и масштабами бизнеса.

В сегодняшних условиях взаимодействие со СберБанком ведется преимущественно дистанционно. Чему способствует «продвинутый» сайт финансовой организации: удобный, практичный и многофункциональный.

При необходимости сотрудники банка запрашивают дополнительные документы. Их перечень и потребность предоставления определяются в зависимости от стабильности финансового положения потенциального заемщика и вида кредитования. Например, для факторинга потребуется направить в банк договоры на поставку товара, приобретение которого финансируется.

В некоторых случаях основанием для запроса дополнительной документации становится высокая оценка рисков сделки для кредитора. Результатом чего обычно выступает отказ в кредитовании. Стандартным причинами подобного решения банка являются такие:

1. Проблемная кредитная история заемщика (или полное ее отсутствие).
2. Чрезмерная долговая нагрузка на бизнес (когда обязательства намного превышают активы).
3. Невозможность предоставить обеспечение финансовых обязательств (лучшим вариантом для банка выступает оформление залога, желательно – ценного и ликвидного).
4. Указанные в отчетности данные вызывают сомнения или не отражают реального финансового положения заемщика.

Большая часть заемщиков СберБанка – это российские налоговые резиденты. Причем стаж работы ИП или организации должен составлять не менее 3-6 месяцев (для некоторых категорий клиентов и видов деятельности – от года).

Предъявление достаточно серьезных требований компенсируется выгодностью условий кредитования в Сбере. Главными достоинствами сотрудничества бизнеса с самым крупным банком страны становятся такие:

1. Разнообразие банковских услуг. Причем речь идет не только непосредственно о кредитовании, но и расчетно-кассовом обслуживании, открытии депозитов, эквайринге и множестве других подобных направления деятельности.
2. Финансовая стабильность. Лидирующее или даже местами доминирующее положение Сбера на отечественном рынке исключает любые риски разорения кредитора. Что является для многих заемщиков важным аргументом в пользу обращения в банк.
3. Удобный и современный сервис. Прежде всего, следует выделить дистанционные форматы обслуживания бизнес-клиентов. Как непосредственно на сайте, так и в мобильных приложениях. Сервисы ДБО СберБанка заслуженно считаются очень эффективными и многофункциональными.

В список вошли только самые заметные и значимые достоинства сотрудничества со Сбером. Но даже их вполне достаточно, чтобы оценить целесообразность подачи заявки на кредитование именно в самый большой банк страны. Что вовсе не означает невозможности работы с другими финансовыми организациями. Напротив, намного правильнее выстраивать отношения сразу с несколькими банками. Что станет удачным решением для дальнейшего успешного ведения бизнеса.

Вместо вывода

1. Кредит для бизнеса выступает эффективным способом получения стороннего финансирования.
2. Заемные средства направляются на решение разных задач: от выплаты зарплаты до реализации инвестиционных проектов.
3. Основанием для отказа в кредитовании обычно становятся проблемная кредитная история или чрезмерно высокая долговая нагрузка.
4. Оформление кредита предусматривает подачу заявки в выбранный для сотрудничества банк вместе с комплектом сопроводительных документов.
5. СберБанк предлагает бизнесу выгодные условия кредитования, которые имеет смысл рассмотреть в первую очередь.