Можно ли взять кредит для бизнеса с плохой кредитной историей

Проверка кредитной истории (сокращенно – КИ)– первое, что делает банк или МФО при получении заявки на выдачу кредита или займа. Что становится еще актуальнее, если деньги требуются на открытие или развитие бизнеса. Наличие у заемщика финансовых проблем в прошлом в виде просроченных долгов и выплат заметно увеличивает шансы на получение отказа. Важно помнить, что они вовсе не равняются 100%. Рассмотрим более внимательно, насколько реально взять кредит для бизнеса с плохой кредитной историей.

Специфика кредитования бизнеса

Получателем кредита для бизнеса выступает не частное лицо, а ИП или ООО. Главным отличием от обычного потребительского кредитования становится более высокий уровень требований к потенциальному заемщику. Который выражается в необходимости предоставить бизнес-план и объясняется несколькими принципиально важными нюансами финансирования бизнеса.

Первый и главный заключается в том, что юридическое лицо несет ответственность по своим обязательствам только в рамках имеющихся активов. А не всем имуществом, как для физлица. Что неизбежно приводит к росту рисков для кредитора.

Для ИП ситуация складывается несколько иначе, то есть по аналогичным с обычным физическим лицом правилам. Но даже в этом случае риски для банка или МФО заметно выше, так как долги по бизнесу часто кратно выше, чем по потребительскому кредитованию.

С учетом сказанного становится понятным, почему потенциальные кредиторы уделяют проверке кредитной истории заемщика настолько пристальное внимание. Наличие финансовых проблем в прошлом нередко становится своеобразным стоп-сигналом для кредитования клиента в настоящем и будущем. Тем более – когда речь идет о создании нового бизнеса, оценить перспективы которого достаточно сложно, а инициатором выступает лицо, имеющее плохую кредитную историю и просрочки.

Именно поэтому возникает требование предоставить детальный бизнес-план со всеми необходимыми обоснованиями и расчетами. Внимательный анализ документа нередко позволяет спрогнозировать успех или неудачу нового предприятия. Точность выводов определяется уровнем квалификации разработчиков бизнес-плана и банковских аналитиков.

Основные виды кредитов для ИП и ООО

Реальная оценка перспектив получения финансирования от банка или МФО на создание или расширение бизнеса требует знания текущей обстановки на рынке. В том числе – по видам кредитов, доступных для ИП или ООО. С некоторой долей условности можно выделить несколько основных направлений кредитования бизнеса, к числу которых относятся:

1. Разовый (единовременный) кредит. Классический вариант финансирования. Предусматривает выделение заемных денежных средств на определенный срок под процент. Может быть целевым и нецелевым, залоговым и без залога, с поручителями и без, ипотечным и т.д. (особенности некоторых разновидностей описаны ниже).
2. Кредитная линия. Чаще всего речь идет о возобновляемом кредите, который можно брать частями и неоднократно. Очень удобный и выгодный способ финансирования бизнеса, так как позволяет привлекать заемные средства, если и когда это необходимо. Предусматривает все перечисленные для обычного кредита разновидности.
3. Овердрафт. Напоминает кредитную линию, но с необходимостью полностью закрывать долг перед банком каждые две недели или месяц. Обычно выдается на год с возможностью пролонгации. Кредитный лимит определяется с учетом оборотов по расчетному счету.
4. Кредитная карта. Наиболее часто оформляется для ИП. Обычно привязывается к другим кредитным продуктам (кредитной линии, овердрафту или разовому кредиту).
5. Потребительский кредит. Доступен исключительно ИП (причем в статусе физического лица). Нередко рассматривается в качестве альтернативы обычному бизнес-кредитованию. Что становится особенно актуальным для заемщиков с плохой КИ (дело в том, что получить одобрение потребительского кредита в большинстве случаев намного проще, чем кредита для бизнеса).
6. Ипотечный кредит. Предусматривает предоставление в качестве залога недвижимости, имеющейся у заемщика в собственности или приобретаемой. Наличие обеспечения увеличивает шансы на одобрение сделки.
7. Лизинг (или финансовая аренда). Напоминает ипотечный кредит, но в качестве обеспечения обязательств обычно рассматривается приобретаемое оборудование, спецтехника или транспорт. Которые переходят в собственность бизнеса после полного погашения долга перед лизингодателем.

К приведенному списку имеет смысл сделать несколько пояснений. Очевидно, что для разных видов бизнес-кредитования шансы на одобрение сделки для заемщика с плохой КИ очень сильно разнятся. Некоторые способы их увеличить описаны в следующем разделе статьи. Здесь же необходимо обязательно отметить главное: больше вероятность получить кредит с обеспечением. То есть ипотечный, залоговый, лизинговый или с поручительством. Значимость этого утверждения настолько велика, что имеет смысл повторить его несколько раз.

Как увеличить вероятность одобрения кредита ИП или ООО с плохой кредитной историей и просрочками

На сегодняшнем финансовом рынке страны очень сложно рассчитывать на положительный ответ на вопрос, можно ли взять кредит на открытие бизнеса с нуля без залога и поручителей с плохой кредитной историей. Хотя даже в его формулировке заложено несколько вполне реальных способов повысить шансы на одобрение сделки со стороны кредитора. Перечислим основные из них, особенно актуальные в настоящее время:

1. Предоставить залог. Желательно – ликвидный (что означает быструю возможность продать и превратить в деньги) и ценный (то есть заметно превышающий сумму финансирования). В этом случае банк обычно «закрывает глаза» даже на самую проблемную КИ.
2. Привлечь одного или, что еще лучше, нескольких поручителей. Фактически они берут на себя обязательства закрыть долг, если у заемщика возникнут финансовые проблемы. Что практически всегда устраивает кредитора.
3. Разработать и предоставить детальный бизнес-план. Уверенность в будущем успехе ИП или ООО может существенно повлиять и нередко влияет на решение банка. Причем в положительную для заемщика сторону.
4. Заключить контракты с поставщиками или покупателями (при открытии ИП или ООО – предварительные). Один из самых лучших способов подтвердить хорошие перспективы бизнеса. Поэтому часто устраивает кредитора.

Задействование даже одного из перечисленных вариантов действий может привести к одобрению кредита заемщику с плохой кредитной историей. Если используются два или больше способов – шансы получить финансирование становятся еще выше.

Основные способы исправить кредитную историю

Не стоит забывать о еще одном вполне реальном варианте увеличения вероятности получения кредита в банке. Речь идет об исправлении кредитной истории – сложной, но решаемой задаче. Для чего обычно от проблемного заемщика требуется совершение следующих действий:

• внимательное изучение на предмет обнаружения и исправления ошибочно внесенных данных;
• оформление кредитки с последующим своевременным внесением обязательных платежей;
• получение небольшого займа в МФО или кредита в банке с дальнейшим быстрым погашением;
• взятие потребительского кредита (его получить легче по описанным выше причинам) с дальнейшим добросовестным исполнением взятых на себя обязательств;
• участие в специальных банковских программах (например, «Кредитный доктор» от Совкомбанка);
• обращение к кредитному брокеру.

Вместо вывода или пошаговая инструкция о том, как взять кредита на открытие или развитие бизнеса с плохой КИ

1. Получение кредитной истории в БКИ. Цель – обнаружить и исправить неточности или ошибки (при наличии).
2. Разработка и реализация мероприятий по исправлению кредитной истории.
3. Составление детального бизнес-плана.
4. Анализ текущего финансового рынка с целью выбора банка и вида кредита, наиболее перспективных для дальнейшего сотрудничества.
5. Предварительные консультации со специалистами банковской организации для определения оптимального способа начала взаимодействия.
6. Дополнительно и при возможности: поиск поручителей и залога с последующим предоставлением в банк.
7. Подача заявки в банк на кредитование бизнеса (создание с нуля или расширение существующего) вместе с комплектом сопроводительной документации (бизнес-план, договоры поручительства, правоустанавливающие документы на залог и т.д.)
8. Ожидание решения банка. При одобрении сделки – заключение договора кредитования. При получении отказа – поиск другого банка и повторение пошаговой инструкции для этой новой финансовой организации.