Оборотный кредит для бизнеса

Оборотный кредит для бизнеса — хороший помощник, когда срочно нужны деньги, но не всем и не всегда подходит такой вид заемных средств. Рассмотрим подробно, когда и при каких обстоятельствах выгодно воспользоваться этим инструментом.

Что такое оборотный кредит

Кредит на пополнение оборотных средств — особый вид займа для бизнеса, предназначенный для поддержки финансовых процессов предприятия. Полученные деньги вкладывают в дело — закупают материалы, используют для привлечения клиентов, расширения бизнеса или как то по-другому пускают в оборот.

У Анны собственный магазин по продаже шуб и дубленок. Традиционно летом продажи снижаются, выручка намного меньше. Но коллекцию на предстоящий осенне-зимний сезон нужно покупать заранее, когда у поставщиков низкие цены. Взять оборотный кредит летом для Анны оптимальное решение. Она закупает на заемные средства новую коллекцию шуб и дубленок, а осенью с ростом продаж возвращает деньги в банк.

Оборотный кредит банки выдают на короткий срок, как правило, до четырех лет, но чаще на полгода или год. Его выгодно брать в том случае, когда прибыль будет превышать комиссию по использованию займа. Предприниматель получает деньги, вкладывает их в бизнес и быстро окупает вложения.

Кто может взять оборотный кредит

Деньги по оборотному кредиту можно тратить на любые бизнес-цели, отчитываться в банк о движении средств не нужно.  Воспользоваться таким банковским предложением могут:

1. ООО с российским налоговым резидентством, зарегистрированные не меньше трех месяцев назад.
2. Индивидуальные предприниматели, граждане России. Срок деятельности тоже должен превышать трехмесячный срок.

Не стоит оформлять кредит, не обдумав тщательно свои возможности. Должен быть четкий план, чтобы вернуть всю сумму с процентами и остаться в плюсе от оборота.

Пошаговый алгоритм оценки своих возможностей выглядит примерно так:

1. Посмотрите, сколько у вас собственных денег.
2. Рассчитайте планируемую выручку с оборота.
3. Посчитайте обязательные расходы — налоги, заработная плата сотрудникам, аренда помещения. Обязательно закладывайте в расчеты непредвиденные расходы.
4. Рассчитайте суммы платежей по кредиту.
5. Из планируемой прибыли вычтите все предполагаемые траты и рассчитайте потенциальную маржу.

Оборотный кредит можно оформлять, если полученный результат вас устраивает. Если нет, попробуйте сначала отладить другие процессы в компании.

Когда оборотное кредитование выгодно

В сложные для предприятия моменты кредит на пополнение оборотных средств может хорошо выручить и поддержать бизнес-процессы. Рассмотрим несколько примеров, когда можно выгодно воспользоваться заемными средствами и отдать их в короткий срок.

Расширение клиентской базы

Для успешного развития предприятия нужно не только удерживать старых клиентов, но и привлекать новых. Часто для этого требуются дополнительные средства на реализацию мероприятий рекламной кампании.

Частная сыроварня закупает дополнительное оборудование для производства новых сортов сыра. Чтобы рассказать о них и расширить клиентскую базу, предприятие берет оборотный кредит, запускает маркетинговую кампанию, получает прибыль.

Увеличение оборотных средств

Бывают форс-мажорные обстоятельства, когда срочно требуются дополнительные средства. Например, чтобы погасить какие-то долги — перед поставщиками, арендаторами или коммунальные платежи.

В кризис торговая компания потратила все деньги, чтобы выплатить зарплату сотрудникам и закупить новую партию товаров. Средств на оплату аренды торговых помещений не осталось, а покупательский спрос увеличился. Арендатор не идет навстречу и не согласен ждать оплату. С помощью оборотного кредита можно погасить свои обязательства, а с дохода закрыть кредит.

Закупка новых товаров или оборудования

Особенно это актуально для сезонного бизнеса, например, для Анны с ее магазином шуб, о которой мы говорили выше. Существует еще много других бизнес-направлений, когда важно заранее купить товары, материалы или оборудование. Это продажа новогодних елей, цветов, шиномонтаж, прокат самокатов или велосипедов, туристическая сфера и многое другое. Срочно закупить новые товары или оборудование может потребоваться не только сезонному бизнесу.

Автомастерская решила расшириться и начать обслуживать автомобили другой марки. На оборотный кредит она покупает нужные запчасти, получает прибыль за счет притока новых клиентов, быстро окупает затраты и гасит ссуду.

Масштабирование

При успешном ведении дел рано или поздно многие компании задумываются о расширении бизнеса — открытии новых точек продаж, увеличении количества сотрудников, закупке оборудования, участии в тендерных контрактах.

Компания занимается поставками строительных материалов и решила принять участие в крупном тендере. По условиям, у участников должно быть денежное обеспечение. Фирма берет оборотный кредит и размещает средства в нужном объеме на спецсчете. В случае получения выгодного контракта у нее будет хорошая прибыль, которая позволит быстро вернуть заемные средства в банк. Если компания не выигрывает тендер, замороженные на спецсчете деньги вернутся, тогда их можно использовать на другие цели.

Когда оборотный кредит лучше не брать

В некоторых случаях от оборотного кредита лучше отказаться и поискать другие источники дополнительных средств. Вот несколько примеров таких ситуаций.

Чтобы погасить старый кредит

Не лучшая идея закрывать с нового займа предыдущие кредиты, это дело очень рисковое. Речь здесь не идет об увеличении прибыли. Может оказаться так, что отдавать оборотный кредит будет просто нечем. И отсюда еще несколько рисков:

• Можно потерять доверие кредитных организаций, не останется шансов в дальнейшем обращаться за займами.
• Сумма долга будет постоянно возрастать. Это грозит потерей бизнеса.

Чтобы покрыть долги, может потребоваться продавать оборудование, что повлечет за собой снижение доходов. Получится замкнутый круг.

Вложения не быстро окупятся

Оборотный кредит лучше не использовать для проектов с длительным сроком окупаемости и крупными суммами. Если дела пойдут не по плану, можно в результате обанкротиться. Стоит рассмотреть в этих случаях другие предложения банков.

Специфика оборотного кредитования

Кредит на пополнение оборотных средств — краткосрочный банковский продукт. Средства выдаются на небольшой срок, от одного до четырех лет, зависит от кредитной организации и заемщика. Особенности такого кредитования:

• Возобновляемая или невозобновляемая кредитная линия. Для надежных бизнесов и своих постоянных клиентов с хорошей репутацией банки предоставляют возобновляемые кредиты, их еще называют револьверными. Устанавливается максимальный лимит, в рамках которого заемщик может использовать заемные средства. После погашения кредитная линия снова восстанавливается до обозначенного максимального лимита.
• Величина лимита. Зависит от финансового положения заемщика и состояния бизнеса — рентабельности, оборотов по расчетному счету. Молодую компанию банк может попросить предоставить залог — движимые и недвижимые активы фирмы.
• Сроки. Решение по срокам принимается персонально, оно тоже во многом зависит от стабильности бизнеса.
• Процентная ставка. Они часто выше, чем по целевым кредитам. Размер может зависеть от оборота компании, ее благонадежности как заемщика и запрашиваемой суммы.
• График платежей. Для каждого заемщика устанавливается в персональном порядке.

Гибкий, доступный рабочий инструмент при умелом подходе и грамотном использовании полученных средств — вот что такое оборотный кредит для бизнеса. В нем нет жесткого контроля и мониторинга, не требуется предоставлять бизнес-план, но решение перед обращением в банк нужно принимать взвешенно, реально оценить свои возможности.