Виды кредитов для бизнеса

Кредитование – один из самых популярных и распространенных способов привлечения стороннего финансирования. Который активно применяется для решения разных задач бизнеса – от пополнения оборотных средств и до создания новых мощностей. Рассмотрим более внимательно, что представляет собой современный банковский кредит, его основные разновидности, условия финансирования и порядок оформления.

Определение и основные условия

Кредитом называют предоставление заемных средств, которое происходит на основании договора и предусматривает возврат с процентами. В качестве кредитора обычно выступает банк, заемщиком – частное лицо, ИП или организация. Ключевыми параметрами кредита выступают:

1. Сумма финансирования или кредитный лимит. Представляет собой объем денежных средств, полученных заемщиком.
2. Срок кредитования – это время, на которое выдаются деньги. По его истечении долг перед банком должен быть закрыт.
3. Процентная ставка. Обычно определяется в процентах от суммы долга, которые начисляются на регулярной основе – ежегодно, ежеквартально или ежемесячно (чаще всего). При получении займа для нужд бизнеса в МФО, проценты нередко начисляются ежедневно.
4. График погашения. Предусматривает регулярное внесение платежей для закрытия части основного долга и начисленных процентов. Длительность графика обычно совпадает со сроком кредитования.

Специфика кредитования бизнеса

Успешное ведение бизнеса требует постоянного использования денежных средств. Они нужны буквально для всего: приобретения сырья, покупки оборудования, выплаты зарплаты, уплаты налогов, финансирования рекламы и многого другого.

Получение кредита становится удачным способом обеспечить бизнес достаточным объемом финансовых ресурсов. Специфику кредитования коммерческих организаций и ИП (недавно добавился еще один формат ведения бизнеса – самозанятые) можно выразить в нескольких базовых принципах:

1. Возвратность. Долг перед банком обязательно погашается.
2. Платность. Выражается в начислении процентов.
3. Срочность. Отражается в договоре, причем срок финансирования выступает обязательным реквизитом.
4. Неизменность. Указанные в договоре условия кредитования не могут меняться одной из сторон без согласования второй.
5. Юридическое оформление. Кредит бизнесу выдается исключительно на основании договора, который заключается в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Виды банковских кредитов

Важной причиной популярности банковского кредита выступает разнообразие. Классификация услуг финансирования осуществляется по разным признакам, к числу которых относятся:

• назначение кредитования (целевое или нецелевое);
• формат выдачи (наличные и безналичные средства);
• способ получения (овердрафт, кредитная линия, разовый);
• время финансирования (кратко-, средне- и долгосрочное);
• периодичность погашения (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно) и другие.

Ниже приводится краткое описание самых распространенных и востребованных видов коммерческих кредитов. Вместе с особенностями использования каждого.

Кредитная линия

Удобный вариант финансирования в виде возобновляемого кредита. Что позволяет заемщику брать деньги по мере необходимости и возвращать частями, результатом чего становится минимизация процентов. Договор с банком предусматривает максимальный кредитный лимит, в рамках которого выдаются любые нужные клиенту суммы.

Обычно кредитная линия оформляется в отношении проверенных и надежных заемщиков. Причем в большинстве случаев речь идет о крупной сумму и серьезной длительности финансирования. Выделяют два главных достоинства возобновляемого кредита: упомянутая выше экономия на процентах и отсутствие необходимости оформлять множество отдельных кредитов.

Овердрафт

Еще одна разновидность возобновляемой кредитной линии. Ее ключевым отличием от описанной выше становится сравнительно небольшой размер, который обычно определяется в зависимости от оборота по расчетному счету. Второй особенностью овердрафта выступает необходимость регулярного полного закрытия долга перед банком. В большинстве случаев речь идет о каждых двух неделях (то есть фактически кредит выдается на 2 недели, но неограниченное количество раз в течение года). Условия овердрафта пересматриваются ежегодно, после чего оформляется новый договор или пролонгируется существующий.

Целевой

Главная особенность целевого кредита – направление заемных средств на определенные статьи затрат. Другими словами, банк контролирует расходование денег или даже самостоятельно проводит необходимые финансовые операции. По большому счету, любой кредит может быть целевым. Его ключевым плюсом становится выгодность условий. Основным недостатком – невозможность изменить направление расходования заемных средств.

Оборотный

Одни из самых распространенных кредитов, когда деньги банка используются для пополнения оборотных средств или для закрытия кассового разрыва. После чего они тратятся на зарплату, покупку сырья или материалов, налоговые выплаты и другие потребности бизнеса. В отличие от целевого, оборотный кредит не контролируется банком.

На рефинансирование

Под рефинансированием понимается новый кредит, средства которого направляются на погашение существующих финансовых обязательств заемщика. Он является целевым и позволяет снизить текущую долговую нагрузку бизнеса. Оформление кредита на рефинансирование экономически целесообразно, если новая процентная ставка лучше «старой» не менее, чем на 1,5-2%. Плюсы подобного кредита очевидны и заключаются в следующем:

• снижение размера регулярной выплаты;
• изменение сроков кредитования (в зависимости от пожеланий заемщика);
• объединение в один кредит нескольких разных;
• уменьшение суммы переплаты и т.д.

Инвестиционный

Название кредита наглядно отражает его назначение. Заемные деньги направляются на инвестирование, которое может выражаться в покупке оборудования, офиса, машин или механизмов, а также реализацию различных бизнес-проектов. Основными особенностями инвестиционных кредитов выступают:

• крупный лимит финансирования;
• очень продолжительный срок;
• предоставление приобретаемых активов в качестве залога;
• выгодные условия кредитования (в том числе – за счет обеспечения финансовых обязательств заемщика).

Лизинг

Другое название – финансовая аренда. Фактически, не является кредитом. К тому же услуга предоставляется не банками, а созданными при них специализированными лизинговыми компаниями. В то же время лизинг имеет немало сходств с банковским кредитом, так как предусматривает:

• аналог процентов в виде переплаты;
• обеспечение обязательств заемщика (так как право собственности на приобретенное имущество переход к заемщику только после полного закрытия долга);
• совершение сделки за счет заемных средств.

Обычно в лизинг приобретаются транспортные средства, машины и механизмы. Хотя возможна покупка недвижимого имущества.

Факторинг

Термин означает специализированный вариант кредитования, который заключается в предоставлении отсрочки на оплату товара. Важной особенностью услуги становится обязательство банка (или факторинговой компании) погасить долг покупателя в любом случае. Подобные сделки сопровождаются заметным риском для кредитора, что компенсируется более высоким процентом.

Коммерческая ипотека

Целевой кредит, который расходуется на приобретение недвижимости. Важным и обязательным условием получения финансирования становится оформление приобретаемого актива в залог (или другой собственности, ликвидной и ценной). Коммерческая ипотека обладает теми же характерными признаками, что и обычная. Поэтому в дополнительных комментариях не нуждается.

Процедура оформления банковского кредита

Правила кредитования бизнеса каждый банк разрабатывает самостоятельно. Общая схема предоставления услуги выглядит следующим образом:

1. Поиск банка с подходящими условиями финансирования (теоретически возможна подача заявок сразу в несколько банковских учреждений, хотя это может привести к ухудшению кредитной истории).
2. Заполнение и подача заявки на выдачу кредита, к которой прикладывается комплект сопроводительных документов.
3. Рассмотрение заявки кредитным комитетом банка. При необходимости – запрос дополнительной документации или пояснений потенциального заемщика.
4. При одобрении сделки – согласование условий кредитования, подготовка и подписание договора.
5. Открытие кредитного счета с последующим зачислением заемных денежных средств.

Указанная последовательность действий не является догмой. При необходимости схема взаимодействия кредитора и заемщика корректируется в интересах участников сделки.